Созаемщик ипотека: кто это, зачем нужен и как не попасть в ловушку

Когда банк отказывает в ипотеке из-за низкого дохода, многие задумываются о созаемщике, человеке, который вместе с основным заемщиком несет полную ответственность по кредиту. Также известен как соответствующий заемщик, он не просто помогает одобрить кредит — он становится полноценным участником финансового обязательства. Это не просто добавление подписи. Это обязательство, которое может повлиять на его кредитную историю, возможность взять ипотеку самому и даже на семейные отношения.

Созаемщик по ипотеке, долгосрочному кредиту под залог недвижимости, используемому для покупки жилья — это не резервный вариант, а инструмент, который банки используют для снижения риска. Если основной заемщик теряет работу, созаемщик обязан платить. Если созаемщик умирает или становится банкротом — банк может требовать выплаты с его имущества. И да, это работает в обе стороны: если вы созаемщик, вы не сможете взять ипотеку на свою квартиру, пока не погасите этот кредит. Банки проверяют не только доход, но и общую долговую нагрузку. У вас уже есть кредит? Созаемщик добавит еще один. В 2025 году банки стали еще жестче: если у созаемщика есть другие кредиты, даже если он платит вовремя, шансы на одобрение падают.

Созаемщик часто — родитель, супруг или близкий родственник. Но это не значит, что это безопасно. В 2023 году в России было более 12 тысяч судебных дел, где созаемщики пытались отменить обязательства после развода или ссоры. Банк не слушает ваши семейные договоренности. Он видит только договор. Даже если вы супруги и все деньги платите из общего бюджета, в глазах банка вы — два отдельных заемщика с равной ответственностью. И если один из вас перестанет платить — второй получит не только звонки коллекторов, но и ограничения на выезд за границу, арест счетов и запрет на новые кредиты.

Есть ли смысл вообще брать созаемщика? Да, если доход одного человека не дотягивает до требуемого уровня, а второй имеет стабильную зарплату, чистую кредитную историю и не планирует брать ипотеку в ближайшие пять лет. Но если вы делаете это ради «только на бумаге» — вы рискуете. Лучше попробуйте увеличить первоначальный взнос, найти банк с более низкими требованиями или воспользоваться госпрограммами, как семейная ипотека, государственная программа, позволяющая получить ипотеку под 6% с участием материнского капитала. В 2025 году многие банки предлагают ипотеку без созаемщика, если у вас есть подтвержденный доход по 2-НДФЛ или вы работаете в крупной компании.

Если вы все же решили взять созаемщика — не обходите стороной письменное соглашение. Даже если это ваша мама или брат, пропишите, кто за что отвечает, как будут делиться расходами и что будет, если один из вас перестанет платить. Банк не требует этого, но вы сами должны понимать, на что идете. Созаемщик — это не помощь, это риск. И если вы не готовы к нему — лучше поискать другой путь. Ни один квадратный метр не стоит вашего будущего спокойствия.

В подборке ниже — реальные примеры, как созаемщики спасали ипотечные сделки, когда банки отказывали, и когда это оборачивалось катастрофой. Мы разберем, какие банки чаще всего требуют созаемщика, как проверить его кредитную историю и как избежать самых частых ошибок. Вы найдете практические советы — без теории, только то, что работает в реальной жизни.