Залог автомобиля: как получить кредит под машину и не потерять её

Когда вы берёте залог автомобиля, это когда банк временно становится собственником вашего авто, пока вы не выплатите кредит. Также известен как автокредит с залогом, он позволяет получить крупную сумму под низкий процент, даже если у вас нет большого дохода или истории кредитов. Машину не забирают — вы ездите как обычно, но в ПТС ставят отметку, что она заложена. Если перестанете платить — банк заберёт её и продаст, чтобы покрыть долг.

Залог автомобиля — это не просто формальность. Это инструмент, который снижает риски для банка и делает кредит доступнее для вас. Кредит под залог авто, в отличие от потребительского, даёт больше денег и дольше срок. Также известен как кредит под залог, он часто используется, когда нужно купить новую машину, оплатить ремонт бизнеса или закрыть другие долги. Вы получаете до 80% от стоимости машины, а ставка может быть в два раза ниже, чем по обычному кредиту без обеспечения. Но есть подвох: если вы не справитесь с платежами, машина уйдёт — и это не пустая угроза. В 2024 году более 12% залоговых автокредитов закончились изъятием транспорта из-за просрочек.

Не все машины подходят под залог. Банки любят новые, популярные модели с хорошей остаточной стоимостью — Toyota, Hyundai, KIA, Renault. Старые, с пробегом больше 10 лет или с повреждённой историей — почти не берут. Даже если вы платите вовремя, следите за страховкой: если она просрочена, банк может потребовать досрочного погашения. А если вы захотите продать авто до окончания кредита — вам нужно сначала снять залог, а для этого — полностью выплатить долг или найти покупателя, который согласится взять кредит на эту же машину.

Сегодня многие выбирают залог автомобиля не потому, что не могут взять обычный кредит, а потому, что это дешевле. Например, за 1,5 млн рублей под 12% годовых на 5 лет по потребительскому кредиту вы переплатите почти 500 тысяч. А под залог — под 8% — переплата будет около 300 тысяч. Разница — 200 тысяч. Это как получить бесплатный ремонт или год страховки. Но только если вы точно знаете, что сможете платить.

В подборке ниже — всё, что нужно знать, чтобы не попасть в ловушку. Как правильно выбрать банк, какие документы готовить, как избежать скрытых комиссий, почему некоторые кредиты кажутся выгодными, а на деле обманывают, и как сохранить машину даже если деньги временно закончились. Здесь нет теории — только то, что реально работает в России в 2025 году.