Требования к созаемщику по ипотеке: кто может быть, что нужно и как не ошибиться

Когда банк отказывает в ипотеке из-за низкого дохода, многие задумываются о созаемщике, человеке, который вместе с заемщиком несёт полную ответственность за возврат кредита. Также известен как совместный заемщик, он не просто помогает одобрить кредит — он становится полноценным должником. Это не поддержка, а юридическое обязательство. Если вы или ваш близкий согласны быть созаемщиком, вы берёте на себя те же риски, что и основной заемщик: штрафы, судебные иски, порча кредитной истории — всё это может коснуться вас, даже если вы не живёте в этой квартире и не платите по счетам.

Банки не спрашивают, кто вам ближе — они смотрят на цифры. Доход созаемщика, суммарный доход, который учитывается при расчёте кредитоспособности складывается с доходом основного заемщика. Но не любой доход подойдёт. Пенсия, пособия, подработки на фрилансе без документов — часто не учитываются. Банк требует официальную зарплату, подтверждённую 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Некоторые банки принимают доход ИП или самозанятых, но только если есть отчётность за последние 12 месяцев. Кредитоспособность созаемщика, его способность обслуживать дополнительные обязательства без просрочек проверяется через скоринг: сколько кредитов уже есть, насколько часто меняется работа, есть ли просрочки в прошлом — всё это влияет на решение. Даже если у вас хорошая зарплата, но созаемщик в прошлом брал микрозаймы и не отдавал — банк может отказать.

Кто чаще всего становится созаемщиком? Супруги, родители, дети — но не потому, что это удобно, а потому что они единственные, кто может официально подтвердить доход. Друзья и дальние родственники — редкость. Банки боятся, что человек не захочет платить за чужую квартиру. А если созаемщик — пенсионер? Многие банки не принимают людей старше 65 лет, даже если у них есть деньги. Срок кредита и возраст созаемщика должны совпадать: если вы берёте ипотеку на 25 лет, а созаемщику 60 — он должен быть готов платить до 85 лет. Это не шутка — так пишут в условиях.

Важно понимать: созаемщик не помогает — он рискует. Если основной заемщик потерял работу, созаемщик получает звонки от коллекторов. Если вы разводитесь, квартира делится, а долг — нет. Банк не интересуется, кто из вас кого любил. Он видит двух людей, подписавших договор. И если один перестал платить — второй обязан заплатить. Даже если вы думали, что это временная помощь.

В подборке ниже — реальные примеры, как банки проверяют созаемщиков, какие документы запрашивают, почему отказывают даже при хорошем доходе и как избежать ловушек, которые ломают финансы не только заемщику, но и его близким. Здесь нет теории — только то, что работает в 2025 году.