Ставки по кредиту под залог: как выбрать выгодные условия и не переплатить

Кредит под залог — это когда банк даёт деньги, но требует что-то ценное в обмен: квартиру, машину или землю. Ставки по кредиту под залог, процент, который банк берёт за использование денег, обеспеченные имуществом. Также известен как закладной кредит, он часто дешевле обычного потребительского, потому что банк меньше рискует — если вы не заплатите, он заберёт залог. В 2025 году ставки по таким кредитам варьируются от 9% до 18% в зависимости от типа имущества, срока и вашей кредитной истории. Чем надёжнее залог — тем ниже процент.

Не все залоги одинаковы. Залоговое имущество, имущество, которое вы передаёте банку в качестве обеспечения по кредиту. Также известен как обеспечение, может быть недвижимостью, автомобилем, техникой или даже ценными бумагами. Квартира или дом дают самые низкие ставки — до 10-12%, потому что их легко оценить и продать. Автомобиль — чуть дороже, 12-15%, а техника или ювелирные изделия — редко ниже 15%, потому что банки не любят такие активы: они быстро теряют стоимость. Если вы предлагаете недвижимость, банк может запросить оценку, страховку и даже проверить, нет ли других обременений. Не думайте, что чем дороже залог — тем лучше. Главное — чтобы он был ликвидным и чистым.

Ставка — это не всё. Процентная ставка по кредиту, ежемесячный процент, который вы платите банку за пользование деньгами. Также известен как кредитный процент, — может казаться низкой, но если банк добавляет комиссии за оформление, страховку, обслуживание счёта или плату за досрочное погашение — реальная стоимость резко растёт. Вот почему важно всегда смотреть на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на ставку. В одном из наших обзоров мы показали, как люди переплачивали по 300 тысяч из-за того, что не проверили ПСК. Даже если ставка 9%, а комиссия 5% от суммы — вы платите не 9%, а почти 14%. Также учтите: если вы берёте кредит под залог недвижимости, банк может требовать КАСКО (для авто) или страхование имущества — это не опционально, а условие. Игнорировать это нельзя: отказ от страховки — повод для отказа в кредите или повышения ставки.

Что ещё влияет на ставку? Ваш доход, возраст, история платежей, место работы. Банки не смотрят только на залог — они смотрят на вас. Даже с хорошей недвижимостью вы можете получить 15%, если работаете неофициально или у вас были просрочки. Если вы ИП или самозанятый — готовьтесь к дополнительным документам. В одном из наших материалов мы разбирали, как подтвердить доход без 2-НДФЛ — это важно, если вы хотите снизить ставку.

В коллекции ниже вы найдёте реальные примеры: как снизить ставку через рефинансирование, что делать, если банк отказывает, как сравнить предложения без лишних комиссий и почему кредит под залог автомобиля в 2025 году стал сложнее, чем раньше. Здесь нет теории — только то, что работает на практике.