Схема погашения кредита: как понять платежи и не переплачивать

Когда ты берешь кредит, банк не просто дает тебе деньги — он предлагает схему погашения кредита, способ, по которому ты будешь возвращать долг с процентами. Это не просто цифры в договоре — это то, сколько ты в итоге отдашь банку. И если не понимаешь, как она работает, легко переплатить тысячи, а то и сотни тысяч рублей. Есть два основных типа: аннуитетный платеж, когда каждый месяц ты платишь одну и ту же сумму и дифференцированный платеж, когда сначала платишь больше, а потом меньше. Большинство банков предпочитают первый — он удобнее им, потому что ты платишь стабильно, а они получают больше процентов в начале.

Вот как это работает на практике. Допустим, ты взял 1 млн рублей под 15% на 5 лет. При аннуитетном платеже ты будешь платить примерно 24 000 рублей каждый месяц — ровно столько, сколько посчитал банк. Но в первые месяцы почти все эти деньги идут на проценты, а не на сам долг. Только к концу срока ты начинаешь гасить основную сумму. При дифференцированном платеже первый взнос будет около 30 000 рублей, потом каждый месяц он снижается на пару сотен. В итоге ты переплатишь на 15–20% меньше, чем при аннуитете. Но банки редко предлагают его — потому что он сложнее для них в управлении. Если тебе говорят, что «оба варианта одинаковы» — это ложь. Разница есть, и она ощутимая.

Чтобы не попасть в ловушку, всегда проверяй полную стоимость кредита, общую сумму, которую ты вернешь банку, включая все комиссии и страховки. Она должна быть в договоре — если нет, требуй. Некоторые банки скрывают платы за обслуживание, страхование жизни или выдачу денег. Все это добавляется к ПСК. И да, даже если ставка кажется низкой — смотри на ПСК. Банк может предложить 10% годовых, но с 2% комиссии за выдачу и обязательной страховкой — и в итоге ты платишь 16%. В наших материалах есть пошаговая инструкция, как рассчитать ПСК самому, без Excel и калькуляторов — просто по цифрам из договора.

Схема погашения кредита — это не абстрактная теория. Это твой ежемесячный бюджет. Понимая, как она устроена, ты можешь выбирать не по ставке, а по реальной нагрузке. Ты можешь увидеть, когда платежи будут тяжелее — в начале или в конце. Ты можешь понять, почему банк настаивает на конкретной схеме. И главное — ты перестанешь верить на слово, когда тебе говорят: «Это выгодно». Проверяй. Сравнивай. Считай. Ниже — реальные примеры, сравнения и инструкции, которые помогут тебе разобраться в любой кредитной схеме, даже если ты не математик.