Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выгоднее в 2025 году

Вы взяли кредит. Ипотеку. Или автокредит. И теперь перед вами стоит простой, но критичный вопрос: аннуитетный или дифференцированный платеж - что выгоднее? Многие думают, что разница - лишь в цифрах на бумаге. На деле это влияет на то, сколько вы заплатите банку за всю жизнь, и как будет жить ваш бюджет в первые годы. В 2025 году, когда ставки всё ещё выше, чем до 2022 года, этот выбор может сэкономить вам миллионы - или утопить в долгах.

Как работает аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж - это когда вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Неважно, сколько времени прошло: в первый месяц, в пятый год или за месяц до конца - сумма не меняется. Это удобно. Вы знаете, сколько денег нужно отложить 15-го числа каждого месяца. Никаких сюрпризов.

Но тут кроется подвох. В начале кредита большая часть вашего платежа - это не погашение долга, а проценты. По данным DomRF Bank, в первые 2-3 года на погашение основного долга уходит всего 15-30% от суммы платежа. Остальное - банк получает в виде процентов. Вы платите за то, что деньги были у вас в долг. И чем дольше срок кредита - тем больше процентов вы переплатите.

Пример: ипотека на 30 млн рублей под 8% на 15 лет. Ежемесячный аннуитетный платёж - 289 908 рублей. За 15 лет вы выплатите банку 52 183 440 рублей. Переплата - 22 183 440 рублей. Почти столько же, сколько стоил сам кредит.

Как работает дифференцированный платеж

Дифференцированный платёж - это когда вы платите меньше с каждым месяцем. Почему? Потому что вы погашаете одинаковую часть основного долга каждый месяц, а проценты начисляются только на оставшуюся сумму. Чем меньше долг - тем меньше процентов. Простая арифметика.

В первый месяц вы платите максимальную сумму: часть долга плюс проценты на полную сумму кредита. Потом каждый месяц сумма уменьшается. В конце кредита вы платите почти только проценты на остаток - и это уже совсем мало.

Тот же кредит: 30 млн рублей, 8%, 15 лет. Первый платёж - 366 667 рублей. Последний - 167 778 рублей. Общая переплата - 18 100 000 рублей. Разница с аннуитетом? 4 083 440 рублей. Это как купить новую машину и не платить за неё.

Почему банки почти не предлагают дифференцированные платежи

Если дифференцированный платёж выгоднее - почему его почти не видно в банках? Потому что он неудобен для них.

Во-первых, банк получает меньше процентов. Всего на 20-30% меньше. Для крупной ипотеки это миллионы. Во-вторых, дифференцированный платёж требует от заемщика высокого дохода в начале. Первый платёж может быть на 30-40% выше, чем аннуитетный. Многие просто не проходят проверку по доходу, если банк считает по дифференцированной схеме.

По данным АИЖК, в 2022 году 92% всех ипотечных кредитов в России выдавались по аннуитетной схеме. В 2010 году - 75%. То есть доля аннуитета растёт. Банки не хотят, чтобы вы платили меньше. Они хотят, чтобы вы платили предсказуемо - и больше.

Кому подходит дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж - не для всех. Это для тех, кто:

• имеет стабильный, высокий доход (например, врач, инженер, руководитель)
• может позволить себе платить 40-50% от дохода в первые годы
• планирует досрочно погасить кредит через 5-7 лет
• не боится сложных расчётов и готов следить за бюджетом

Если вы работаете в госсекторе, в IT, в крупной компании - и ваш доход не зависит от сезонов, то дифференцированная схема - ваш выбор. По данным Domclick.ru, 82% заемщиков, выбравших её, сохранили 15-30% экономии на переплате. Пользователь «Елена_СПб» на Otzovik.ru платила 120 тыс. рублей в первый год вместо 95 тыс. по аннуитету - и в итоге сэкономила 2,7 млн на ипотеке в 15 млн.

Кому подходит аннуитетный платёж

Аннуитет - это для тех, кто:

• имеет непостоянный доход (самозанятый, предприниматель, работник сменной смены)
• не может позволить себе первоначальную нагрузку в 40-50% от дохода
• хочет простоты: одинаковый платёж - одинаковый бюджет
• планирует жить в квартире долго, без досрочных погашений

Банки любят аннуитет, потому что он позволяет одобрить кредит на 15-20% большую сумму. Если вы берёте ипотеку, и банк говорит: «По дифференцированной схеме мы вам дадим только 25 млн, а по аннуитетной - 30 млн», - это не щедрость. Это значит, что они видят, что вы не справитесь с первыми платежами. Аннуитет - это как кредит на льготных условиях, но с переплатой в будущем.

Что делать, если вы уже взяли аннуитет

Вы не в ловушке. Даже если вы выбрали аннуитет, вы можете сэкономить. Главное - досрочное погашение.

По данным DomRF Bank, при досрочном погашении по аннуитету выгоднее уменьшать срок кредита, а не сумму платежа. То есть: вы платите лишнюю сумму - и банк сокращает количество месяцев, а не размер платежа. Тогда вы переплачиваете меньше. Если вы платите 10-15% больше каждый год - разница с дифференцированным платежом сокращается до 1-2%.

В 2023 году Сбербанк запустил опцию «Аннуитет с ускоренным погашением» - это почти дифференцированный платёж, но с фиксированной суммой. Вы платите одинаково, но часть денег сразу идёт на погашение долга. Это гибрид. И к 2025 году такие схемы будут встречаться чаще.

Реальные цифры: сравнение

Вот что получится, если взять ипотеку на 10 млн рублей на 20 лет под 8,5%:

Даже в этом случае дифференцированный платёж экономит 2,36 млн. Это как купить новый телефон каждый год - и не платить за него.

Что выбрать в 2025 году?

Если вы можете позволить себе первые 2-3 года платить больше - выбирайте дифференцированный платёж. Вы сэкономите 15-30% на переплате. Это не миф - это математика.

Если ваш доход нестабильный, вы не уверены, что сможете платить 40-50% от зарплаты в первые годы - берите аннуитет. Он не самый выгодный, но он безопасный. И вы можете потом досрочно гасить - и сократить переплату.

Никто не говорит, что дифференцированный платёж - идеал. Он требует дисциплины. Но если вы готовы к этому - вы платите банку не за кредит, а за деньги. А это разница в миллионах.