Риски ипотеки: что может пойти не так и как их избежать

Когда вы берете ипотеку, кредит под залог недвижимости, который используется для покупки жилья. Также известный как жилищный кредит, он позволяет купить квартиру, но не гарантирует, что вы её сохраните. Многие думают, что главное — это ставка. Но настоящие проблемы начинаются после подписания договора. Ставка может упасть, но зарплата — нет. А если вы потеряете работу, снизится доход, или появится болезнь — тогда ипотека превращается в бремя, а не в инвестицию.

Один из главных рисков ипотеки, возможные финансовые и юридические последствия, которые могут привести к потере жилья или переплате — это неправильный расчёт первоначального взноса. В 2025 году банки требуют минимум 20%, но если вы берёте ипотеку на всю сумму, вы сразу попадаете в ловушку: переплата растёт, страховка дорожает, а резервный фонд остаётся пустым. Даже если вы платите вовремя, одна непредвиденная трата — и вы уже на грани. Другой риск — созаемщик ипотеки, человек, который не живёт в квартире, но несёт такую же ответственность за кредит, как и основной заемщик. Вы привлекаете родителей, чтобы одобрили кредит, а потом оказывается, что если вы не заплатите — их зарплату тоже могут арестовать. И это не теория. Такие случаи — в каждом третьем банке.

Ещё один скрытый риск — это переплата по ипотеке, сумма, которую вы платите сверх стоимости квартиры из-за процентов, страховок и комиссий. Аннуитетный платёж кажется удобным — стабильная сумма каждый месяц. Но если вы не знаете, сколько реально переплатите за 20 лет, вы просто не понимаете, во что ввязываетесь. В некоторых случаях переплата достигает 2–3 миллионов рублей. А если вы решите рефинансировать, то столкнётесь с новыми комиссиями, справками и проверками. И всё это — за то, что вы не изучили условия до подписания.

Вы не обязаны быть финансовым экспертом, чтобы не попасть в ловушку. Но вы обязаны задать себе три вопроса: что будет, если я потеряю работу? Что, если ставка вырастет? Что, если я захочу продать квартиру через пять лет? Ответы на них — не теория. Это реальные сценарии, которые уже случались с тысячами людей. В нашей подборке вы найдёте практические инструкции: как рассчитать реальную переплату, почему созаемщик — это не панацея, как накопить первоначальный взнос без долгов, и как не стать заложником банка, даже если всё кажется идеально. Здесь нет советов вроде «берегите деньги». Здесь — конкретные шаги, которые помогут вам не потерять квартиру, а сохранить её.