ПСК кредит: что это такое, как работает и когда выгодно брать

Когда банк предлагает вам кредит под 12% годовых, это не значит, что вы будете платить ровно 12%. ПСК кредит, полная стоимость кредита — это сумма всех платежей, которые вы обязаны сделать за весь срок займа, включая проценты, страховки, комиссии и другие скрытые расходы. Также известен как полная стоимость кредита, он показывает, сколько реально стоит заем, а не только цифру в рекламе. Многие думают, что ставка — это главное. Но если банк навязывает страховку, берет плату за обслуживание счета или взимает комиссию за досрочное погашение, ваша реальная переплата может быть в два раза выше.

ПСК кредит включает в себя не только проценты, но и все, что связано с получением и обслуживанием займа. Это может быть обязательное КАСКО при автокредите, страхование жизни, плата за выдачу денег, даже стоимость SMS-уведомлений. Банк обязан раскрыть ПСК до подписания договора — но редко кто его считает. А между тем, два кредита с одинаковой ставкой могут иметь разный ПСК, просто потому что один включает страховку, а другой — нет. И это не теория: в 2024 году ЦБ России зафиксировал, что 68% заемщиков не знали реальной стоимости своих кредитов до подписания договора.

ПСК кредит — это ваш инструмент для сравнения. Не смотрите на ставку. Сравнивайте ПСК. Даже если один банк предлагает 11%, а другой — 13%, но у первого ПСК 22%, а у второго — 16%, второй выгоднее. Это как покупать телефон: не спрашивайте, сколько стоит экран, спросите, сколько стоит весь телефон. ПСК — это цена всего пакета. Он помогает избежать ловушек: например, когда вам говорят «ставки низкие», но потом оказывается, что вы должны купить страховку на 50 тысяч рублей, которую нельзя отменить. Или когда «бесплатное обслуживание» заканчивается через три месяца, а потом берут 300 рублей в месяц. Всё это — в ПСК.

Если вы берете кредит на автомобиль, ипотеку или просто на крупную покупку — всегда требуйте распечатку ПСК. Сравните его у трех банков. Не верьте на слово — проверьте формулу: ПСК = все платежи по кредиту ÷ сумму кредита × 100%. Даже если вы не математик, банк обязан дать вам эту цифру. Если не дает — это красный флаг. ПСК кредит — это не бюрократическая деталь. Это ваша защита от переплат. И чем раньше вы начнете его использовать, тем меньше денег уйдёт впустую.