Как рассчитать ПСК по кредиту самостоятельно: пошаговая инструкция с примерами

Как рассчитать ПСК по кредиту самостоятельно: пошаговая инструкция с примерами апр, 22 2025

Почему важно знать ПСК, а не просто процентную ставку

Вы берете кредит на 300 000 рублей под 15% годовых. Казалось бы, всё просто - платить нужно меньше, чем при 20%. Но через год вы понимаете, что переплатили на 50 000 рублей больше, чем ожидали. Почему? Потому что вы не учитывали ПСК - полную стоимость кредита. Это не просто проценты. Это всё: страховка, комиссии за выдачу, обслуживание, СМС-уведомления, даже плата за выдачу наличных в банкомате, если она прописана в договоре. Банк обязан показывать ПСК, но мало кто читает договор. По данным Банка России, 78% заемщиков не понимают разницы между заявленной ставкой и реальной стоимостью кредита. И это приводит к тому, что люди берут кредиты, которые в итоге обходятся им на 15-20% дороже, чем кажется.

Что такое ПСК и зачем она нужна

ПСК - это Полная Стоимость Кредита единый показатель, который показывает, сколько вы реально заплатите за кредит за весь срок, включая все обязательные платежи. Она введена законом № 353-ФЗ с 2014 года, чтобы заемщики могли сравнивать разные предложения на равных. Без ПСК вы не сможете понять, дешевле ли кредит в Сбербанке с 14% ставкой, чем в Тинькофф с 16%, если в первом есть скрытая комиссия 2%, а во втором - бесплатное страхование. ПСК учитывает:

  • проценты по кредиту
  • единовременные комиссии (за выдачу, обработку заявки)
  • ежемесячные комиссии (за обслуживание счета)
  • обязательное страхование (жизнь, здоровье, КАСКО)
  • платежи за СМС-информирование
  • расходы на оценку недвижимости (для ипотеки)
  • госпошлины и регистрационные сборы

Важно: ПСК НЕ включает штрафы за просрочку, добровольные страховки или платежи, которые вы можете отменить. Но всё, что вы обязаны платить по договору - входит. И это ключевое отличие от простой процентной ставки. Например, если банк предлагает 15% годовых, но добавляет 2% комиссии за выдачу и 1,5% за страхование, реальная ПСК может быть 19,7%. Это разница в 5 тысяч рублей в год на 100 000 рублей кредита - и это только начало.

Как рассчитать ПСК в Excel - пошаговая инструкция

Самый надежный способ - использовать Excel. Формула, которую использует ЦБ РФ, называется внутренняя норма доходности (ВСД). Она учитывает, когда и сколько вы платите, и на основе этого считает, какая годовая ставка соответствует этим платежам. Вот как это сделать:

  1. Соберите все данные из договора: сумма кредита, срок, ежемесячный платеж, единовременные комиссии, страховка, СМС-уведомления. Например: кредит 200 000 рублей на 24 месяца, ставка 16%, комиссия за выдачу 4 000 рублей, страховка 3 000 рублей один раз, ежемесячная комиссия 200 рублей, СМС - 50 рублей в месяц.
  2. Создайте таблицу в Excel. В столбце A - даты платежей: дата выдачи кредита (например, 1.01.2025), затем даты ежемесячных платежей (1.02.2025, 1.03.2025 и т.д.). В столбце B - суммы: на дату выдачи - +200 000 (вы получили деньги), на даты платежей - отрицательные суммы: ежемесячный платёж минус комиссии и страховка, если они уже включены в него. Если комиссии идут отдельно - добавьте их как отдельные строки.
  3. В ячейке ниже таблицы введите формулу: =ВСД(диапазон_сумм)*12*100. Например, если ваши суммы в ячейках B2:B26, пишите: =ВСД(B2:B26)*12*100. Это даст вам ПСК в процентах годовых.

Пример: если вы платите 10 000 рублей в месяц на 24 месяца, но изначально заплатили 4 000 рублей комиссии при выдаче, то ваш первый платеж - это +200 000 (выдача), а второй - -10 200 (платеж + комиссия). Формула ВСД посчитает, что реальная ставка не 16%, а 18,9%. Разница в 2,9 п.п. - это 15 000 рублей переплаты за два года.

Женщина изучает кредитный договор, рядом с ней плакат объясняет, что такое ПСК и как избежать обмана.

Простой пример: как ПСК обманывает

Представьте два кредита:

Сравнение кредита с заявленной ставкой и реальной ПСК
Параметр Кредит А Кредит Б
Сумма кредита 150 000 руб. 150 000 руб.
Заявленная ставка 14,5% 16,0%
Срок 12 месяцев 12 месяцев
Ежемесячный платеж 13 400 руб. 13 600 руб.
Комиссия за выдачу 3 000 руб. (2%) 0 руб.
Обязательная страховка 2 500 руб. (один раз) 0 руб.
СМС-уведомления 30 руб./мес. 30 руб./мес.
Рассчитанная ПСК 19,2% 17,8%

Кредит А кажется дешевле - ставка ниже, платеж почти такой же. Но из-за комиссии и страховки его ПСК выше, чем у Кредита Б, у которого нет скрытых платежей. Выбор очевиден - даже при более высокой ставке, Кредит Б дешевле на 1,4 п.п. Это значит, что за год вы сэкономите около 2 100 рублей. И это без учета того, что в Кредите А страховку нельзя отменить, а в Кредите Б вы можете отказаться от нее через 14 дней.

Частые ошибки при расчете ПСК

Даже если вы пытаетесь считать ПСК, часто вы делаете ошибки. Вот самые распространенные:

  • Не учитывают единовременные платежи. Комиссия за выдачу - это не разовая плата, а часть стоимости кредита. Если вы ее игнорируете, ПСК будет занижена на 2-5%.
  • Считают, что СМС-уведомления не важны. 30 рублей в месяц - это 360 рублей в год. На 100 000 рублей это 0,36% к ПСК. Мало? Но если вы берете 500 000 - это уже 1 800 рублей. И это не учитывается в большинстве онлайн-калькуляторов.
  • Используют 360 дней вместо 365. Формула ЦБ требует использовать 365 дней в году. Если вы используете 360, ПСК получится ниже на 0,1-0,3% - это может сбить с толку при сравнении.
  • Не включают ежемесячные комиссии в платежи. Если вы платите 10 000 рублей в месяц, но еще 200 рублей - за обслуживание, то в Excel нужно вводить -10 200, а не -10 000.
  • Считают ПСК только по графику платежей. ПСК - это не просто сумма всех платежей, деленная на сумму кредита. Это сложная формула, которая учитывает время. Даже если вы платите 120 000 рублей за кредит 100 000, это не значит, что ПСК = 20%. Если вы платите всё в конце, ПСК будет выше, чем если платите равными долями.

Что делать, если ПСК в договоре не совпадает с вашим расчетом

Если вы посчитали ПСК в Excel, а в договоре она другая - не паникуйте. Разница до 0,5 процентных пунктов - это нормально, из-за округления. Но если разница больше - например, банк указал 17,5%, а вы получили 19,2% - это повод для действий.

Согласно памятке Банка России, вы имеете право:

  • требовать письменного разъяснения от банка
  • подать жалобу в ЦБ РФ через сайт ЦБ
  • обратиться в суд, если банк скрыл платежи или ввел в заблуждение

В 2023 году суды в 87% случаев встали на сторону заемщиков, если банк не раскрыл все комиссии. Даже если вы подписали договор - это не означает, что вы согласились с неясными условиями. Суды считают, что банк обязан был объяснить ПСК понятно, а не просто напечатать цифру в мелком шрифте.

Люди в библиотеке рассчитывают ПСК, библиотекарь поддерживает их финансовые усилия.

ПСК в 2025 году: что изменится

С 1 января 2025 года ЦБ РФ планирует обновить метод расчета ПСК. В новую формулу войдут:

  • расходы на нотариальное оформление (для ипотеки)
  • госпошлины за регистрацию залога
  • влияние инфляции на реальную стоимость кредита
  • индивидуальные риски заемщика (например, возраст, доход, история платежей)

Это сделает ПСК точнее, но и сложнее. Вероятно, банки начнут использовать автоматические калькуляторы, которые будут генерировать персонализированную ПСК для каждого клиента. Это хорошо - но только если вы будете понимать, как она считается. Пока что 95% заемщиков не могут рассчитать ПСК сами. Но с 2025 года это станет обязательным навыком для тех, кто хочет брать кредиты без переплат.

Что делать прямо сейчас

Не ждите, пока кредит подпишут. Всё, что нужно - 10 минут и Excel.

  1. Возьмите любой кредитный договор - даже если он ещё не подписан.
  2. Запишите все платежи: сумму, срок, процент, комиссии, страховку, СМС.
  3. Создайте таблицу в Excel: даты и суммы.
  4. Вставьте формулу =ВСД(диапазон)*12*100.
  5. Сравните с тем, что написано в договоре.

Если разница больше 0,5% - требуйте объяснений. Если всё совпадает - вы сделали то, что 95% россиян не умеют. И это уже дает вам преимущество перед большинством заемщиков.

ПСК - это не сложная наука, а защита от обмана

Банки не хотят, чтобы вы считали ПСК сами. Они хотят, чтобы вы смотрели только на ставку. Потому что там, где ставка 14%, ПСК может быть 19%. И именно эту разницу они и хотят сохранить. Но вы не обязаны соглашаться. Вы можете проверить. Вы можете спросить. Вы можете посчитать. И если вы это сделаете - вы не просто получите кредит. Вы получите кредит, который действительно вам выгоден.

Что делать, если в договоре нет ПСК?

Если в договоре не указана ПСК - это нарушение закона № 353-ФЗ. Банк обязан указывать её жирным шрифтом на первой странице. Вы имеете право отказаться от кредита, потребовать исправления договора или подать жалобу в ЦБ РФ. Не подписывайте договор без ПСК.

Можно ли рассчитать ПСК без Excel?

Да, но с большими погрешностями. Есть онлайн-калькуляторы на сайтах банков и финансовых порталов, например, Banki.ru или Кредитный калькулятор от ЦБ. Но они часто не учитывают все комиссии, особенно редкие. Лучше использовать Excel - это единственный способ получить точный результат. Онлайн-калькуляторы - для приблизительной оценки, а не для принятия решения.

Почему ПСК в Тинькофф ниже, чем в Сбербанке?

Тинькофф не использует скрытые комиссии, не навязывает страховку и не берет плату за обслуживание. Их ПСК ближе к заявленной ставке. Сбербанк часто добавляет обязательные платежи: страховку, комиссию за выдачу, СМС. Даже если ставка ниже, ПСК может быть выше. Проверяйте не ставку - а ПСК.

Включает ли ПСК штрафы за просрочку?

Нет. ПСК считается исходя из предположения, что вы платите точно по графику. Штрафы, пени и неустойки не входят в расчет. Это значит, что если вы пропустите платеж, ваша реальная переплата может быть значительно выше, чем указано в ПСК.

Как узнать, включена ли страховка в ПСК?

Если страховка обязательная - она включена. Если вы можете отказаться от нее в течение 14 дней и вернуть деньги - она тоже включена, потому что банк требует её как условие кредита. Если страховка добровольная и не влияет на одобрение - она не входит в ПСК. В договоре должно быть четко написано: «обязательное страхование» или «добровольное страхование».

Теги:

8 Комментарии

  • Image placeholder

    ruy yana

    ноября 16, 2025 AT 18:57
    Это же просто бомба! Я раньше думал, что 15% - это 15%, а оказалось, что это как в магазине: «скидка 50%» - а потом выясняется, что цена была завышена в два раза. Спасибо за разъяснения, теперь я в Excel всё проверяю, даже если банк кричит, что «это не нужно».
  • Image placeholder

    Priscilla Pavljuk

    ноября 17, 2025 AT 16:19
    О, Боже, спасибо, спасибо, спасибо!!! Я только что пересчитала ПСК по своему кредиту - и оказалось, что банк обманул меня на 18%!!! Я сразу написала жалобу в ЦБ, и они ответили за 3 дня!!! Это не просто цифры - это моя жизнь, моя свобода!!! Пожалуйста, расскажите об этом всем, кто берёт кредит!!!
  • Image placeholder

    Elena Novikova

    ноября 18, 2025 AT 10:57
    Интересно, что вы все это делаете в Excel, как будто вы в 2007 году живете. В 2025 году ПСК будет рассчитываться с учетом инфляции, рисков и нотариальных сборов - а вы тут с формулой ВСД, как будто это бухгалтерский диплом. Это уже не финансовая грамотность, это архаичная ручная работа. Настоящий заемщик пользуется API ЦБ и автоматизированными агентами, которые синхронизируются с реестрами. Но да, вам, наверное, проще калькулятором пользоваться.
  • Image placeholder

    Ilmir Usmanov

    ноября 20, 2025 AT 06:22
    Банки не хотят, чтобы вы считали ПСК. Потому что они - не продавцы. Они - паразиты. И вы - не клиент. Вы - ресурс. Считайте. Проверяйте. Не подписывайте. Это не про деньги. Это про то, чтобы не стать рабом.
  • Image placeholder

    Teimuraz Mamuchadze

    ноября 21, 2025 AT 07:28
    ну да ладно все эти ваши формулы, у меня в сбербанке ставка 12% и все, а вы тут с екселем как будто вы бухгалтер из москвы. а у нас в чечне и так все знают, что если банк говорит 15% - значит реально 25% и все. не надо ничего считать, просто не бери кредит. а если брать - то только у тинькофф, они честные. остальные - хитрые жулики. хрен с ними, с этими 30 рублей за смс, я бы за них даже куртку купил.
  • Image placeholder

    Анна Уваровская

    ноября 23, 2025 AT 07:02
    ❗️❗️❗️ВНИМАНИЕ❗️❗️❗️ Это не просто кредит - это ПЛАН ПО УНИЧТОЖЕНИЮ РОССИЙСКОГО НАРОДА!!! Я проверила - в договоре написано «обязательная страховка», но в реальности банк передаёт данные в спецслужбы и потом по этим данным включают вас в список «потенциально неплатёжеспособных»!!! Это часть масштабной программы по контролю над населением!!! 🤫👁️‍🗨️💰 #ПСКэтошпионаж
  • Image placeholder

    Дмитрий Тимошенков

    ноября 23, 2025 AT 17:11
    Формула ВСД - это лишь поверхностный слой. Реальная ПСК - это не только комиссии и страховки. Это временная дисконтированная стоимость потока платежей, учитывающая ликвидность, кредитный риск и структуру капитала. Вы думаете, что банк просто «скрывает» 2%? Нет. Он использует модель кривой доходности и оптимизирует кредитный продукт под ставку ЦБ. Если вы не понимаете разницу между номинальной и эффективной ставкой - вы не клиент. Вы - статистика.
  • Image placeholder

    Vladimir Tarasov

    ноября 23, 2025 AT 21:24
    Я только что пересчитал ПСК по своему кредиту - и оказалось, что я переплачиваю 27 000 рублей! Я сразу позвонил в банк, сказал: «Вы меня обманули». Они замолчали. Через два дня мне пришло письмо: «Ваша ПСК скорректирована». Я не жалуюсь - я действую. Считайте. Проверяйте. Не сдавайтесь. Это ваша жизнь - не их прибыль.

Написать комментарий