Процентная ставка vs ПСК: что реально стоит за кредитом

Когда банк предлагает вам кредит под процентную ставку, ежемесячный процент, который банк начисляет на остаток долга. Также известен как годовая ставка, он показывает только часть стоимости кредита — ту, что банк хочет, чтобы вы заметили. Но в договоре вы найдете другую цифру — ПСК, полная стоимость кредита. Это реальная цена, которую вы заплатите за заем, включая все комиссии, страховки, сервисы и даже плату за выдачу денег. Простая ставка — это фокусировка на одном элементе. ПСК — это вся картина.

Банки любят показывать вам 12% годовых, потому что это звучит приятно. Но если в договоре есть скрытая комиссия за обслуживание, обязательное страхование жизни и плата за рассмотрение заявки — ваша реальная ставка может быть 20% и выше. ПСК считается по формуле ЦБ, в которую входят все платежи в течение всего срока кредита. Это не маркетинг, это закон. И если вы не сравниваете ПСК, а только процентную ставку — вы играете в игру, где банк знает правила, а вы — нет.

Самое страшное — когда вы берете кредит на 5 лет, думая, что платите 11%, а через год понимаете, что переплатили 40% от суммы. Почему? Потому что ПСК включает не только проценты, но и страховку, обязательные или навязанные услуги, которые увеличивают стоимость кредита, и комиссии, скрытые сборы за выдачу, ведение счета, досрочное погашение. Даже если вы не подписывали договор на страховку — если она включена в ежемесячный платёж, она уже в ПСК.

Как проверить, что вам не врут? Сравнивайте не ставки, а ПСК. Возьмите два кредита: один с 10% ставкой и 18% ПСК, другой — с 12% ставкой и 14% ПСК. Второй выгоднее. Даже если ставка выше. Потому что в первом вас обманули — скрытые платежи съели всю выгоду. ПСК — это ваша защита. Он показывает, сколько вы реально отдадите банку за каждый взятый рубль.

И да, в 2025 году закон не изменился — банки всё так же прячут комиссии в мелкий шрифт. Но вы теперь знаете, где искать правду. Всё, что вам нужно — это найти ПСК в договоре, посчитать его в калькуляторе (есть в СберБанке, Тинькофф, на сайте ЦБ) и сравнить. Не ставки. Не рекламные слоганы. Именно ПСК. Это единственный способ понять, где вы реально сэкономите, а где просто сдадите деньги в долг.

В подборке ниже — реальные примеры, где люди переплачивали по кредиту из-за того, что не знали разницы между ставкой и ПСК. Там же — как читать договор, как отказаться от навязанных страховок, и какие банки в 2025 году честно указывают полную стоимость кредита. Никакой воды. Только то, что спасёт вам десятки тысяч рублей.