Полная стоимость кредита: что скрывают банки и как не переплатить

Когда банк говорит, что ставка по кредиту — 12%, это не значит, что вы заплатите ровно 12%. Полная стоимость кредита, это сумма всех платежей, которые вы обязаны сделать за весь срок кредита, включая проценты, страховки, комиссии и другие скрытые расходы. Также известно как годовая процентная ставка с учетом всех расходов, она показывает реальную цену за заемные деньги. Многие считают, что если ставка низкая — кредит выгодный. Но это как купить телефон за 10 тысяч, а потом узнать, что зарядка стоит еще 5 тысяч. Банки не обязаны говорить вам об этом прямо — но закон требует, чтобы полная стоимость кредита была указана в договоре. Просто найти её не так просто.

Что входит в эту сумму? Процентная ставка, основной платёж, который вы видите в рекламе — это только начало. Потом идут комиссии, за выдачу кредита, ведение счёта, досрочное погашение или даже за выдачу наличных в офисе. Есть страховки, которые часто навязывают при оформлении: жизни, потери работы, утраты имущества. Даже если вы их не подписывали — если они включены в договор, они считаются частью стоимости кредита. И если вы берёте ипотеку или автокредит, банк может требовать КАСКО или страховку недвижимости — это тоже деньги из вашего кармана, а не из его.

Почему это важно? Потому что две кредитные заявки с одинаковой ставкой 11% могут отличаться по полной стоимости на 5-10%. Один банк берёт 3% за страховку, другой — 0,5%. Один требует платить за обслуживание счёта, другой — нет. Один разрешает досрочку без штрафов, другой — за каждое погашение берёт 1% от суммы. Разница в 5% — это тысячи рублей в год. А за 5 лет — десятки тысяч. Вы не обязаны соглашаться на всё, что предлагают. Закон даёт вам право отказаться от навязанных услуг, даже если вы уже подписали бумаги — в течение 14 дней.

Как проверить? Всё, что вы платите — должно быть в договоре. Никаких устных обещаний. Если банк говорит: «Это мелочь», — не верьте. Найдите в договоре пункт «Полная стоимость кредита» — он обязан быть там. Сравните его с другими предложениями. Используйте калькуляторы на сайтах банков или на платформе ЦБ. Не доверяйте только ставке — доверяйте цифре, которая стоит после «ПСК». Это та сумма, которую вы реально отдаёте. И если она в два раза выше, чем ставка — это красный флаг.

В этой подборке вы найдёте реальные примеры, где люди переплачивали по кредиту из-за скрытых платежей, как избежать навязанных страховок, почему дифференцированный платёж иногда выгоднее аннуитетного, и как рефинансировать кредит, чтобы снизить полную стоимость. Здесь нет теории — только то, что работает на практике.