Кредит под депозит: как получить деньги, не трогая сбережения

Кредит под депозит — это когда банк даёт вам деньги, а в качестве залога вы оставляете свой банковский депозит, деньги, размещённые на сберегательном счёте с фиксированной ставкой и сроком. Также известен как залоговый кредит, он позволяет получить наличные, не снимая вклад и не теряя проценты. Это не магия — это простой финансовый инструмент, который работает, если у вас есть деньги на депозите, а нужна сумма прямо сейчас: на ремонт, машину, лечение или даже инвестиции.

В отличие от потребительского кредита, здесь банк почти не рискует: если вы не вернёте займ, он просто заберёт ваш депозит. Поэтому ставка по такому кредиту часто ниже, чем по обычному — иногда на 3–5 процентных пунктов. Но есть подвох: вы не можете снимать деньги с депозита до окончания срока кредита, даже если вдруг понадобятся. И если банк обанкротится, ваш депозит застрахован до 1,4 млн рублей, но кредит — нет. Страхование вкладов, система, которая возвращает деньги вкладчикам при банкротстве банка работает, но только на сумму, которую вы положили — не на ту, которую взяли в кредит.

Этот продукт подходит не всем. Если вы планируете снимать деньги с депозита — не берите кредит под него. Если вы уверены, что вклад не тронете, а кредит нужен временно — это отличный вариант. В 2025 году такие кредиты дают Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и несколько региональных банков. Условия разные: кто-то требует, чтобы депозит был минимум на 300 тысяч, кто-то — чтобы срок депозита был дольше срока кредита. Некоторые банки позволяют брать до 90% от суммы вклада, другие — только 70%. Важно: проценты по кредиту платите ежемесячно, а по депозиту — вам начисляют раз в месяц или квартал. Не ждите, что вы «зарабатываете на разнице» — это редко работает на практике.

Что ещё важно: не путайте кредит под депозит с кредитом под вклад с частичным снятием. Там вы можете снимать часть денег, но ставка будет выше. А здесь — полная блокировка. Также не стоит брать такой кредит, если ваш депозит — это ваши последние сбережения. Если что-то пойдёт не так — вы останетесь без денег и в долгах.

В подборке ниже — реальные примеры, как люди использовали этот инструмент, какие банки дают лучшие условия, как не попасть в ловушку скрытых комиссий и почему иногда проще взять обычный потребительский кредит. Вы найдёте и сравнение ставок, и правила выбора срока, и как проверить, действительно ли вам выгодно брать кредит под депозит — без воды и сухих теорий.