Кредит под залог вклада: как работает и кому подходит в 2025 году

Вы положили деньги на депозит, чтобы они работали на вас - приносили проценты, не лежали без дела. А потом вдруг понадобились деньги. Не на покупку машины, не на ремонт, а просто на срочные расходы: медицина, поездка, неожиданный счёт. Вы думаете: «А если взять кредит?» Но кредиты - это высокие ставки, справки о доходах, долгие ожидания. И тут вы слышите про кредит под залог вклада. Что это такое? Почему это работает? И почему это может быть лучшим решением, чем вы снимаете деньги с депозита и теряете проценты?

Как именно работает кредит под залог вклада

Всё просто. Вы не снимаете деньги со счёта. Вы не закрываете депозит. Вы просто говорите банку: «Вот мой вклад на 500 тысяч рублей. Я хочу взять под него кредит на 400 тысяч». Банк соглашается. Ваши деньги остаются на депозите. Они продолжают приносить проценты. А вы получаете наличные - на карту, на счёт, в кассе. При этом банк блокирует ваш вклад как залог. Вы не можете снять эти деньги, пока не погасите кредит. Но и проценты по ним - ваши.

Это не ипотека. Это не кредит под машину. Здесь нет оценки недвижимости, нет проверки техпаспорта, нет риска, что вы потеряете дом. Здесь только один актив - ваш депозит. И банк знает: если вы не заплатите, он просто заберёт эти деньги. Без суда. Без долгих процедур. Поэтому он и даёт вам кредит почти без вопросов.

Почему ставки такие низкие - и насколько

Средняя ставка по обычному потребительскому кредиту в ноябре 2025 года - около 15,2%. По ипотеке - 18-20%. А по кредиту под залог вклада? От 8,3% до 10,5%. Почему такая разница?

Потому что банк почти не рискует. Депозит - это ликвидный актив. Он не падает в цене, как акции. Он не разрушается, как машина. Он не пропадает, как квартира. Банк знает: если вы перестанете платить, он просто списывает деньги с депозита. И возвращает свои. Поэтому он не требует высокую ставку, чтобы покрыть риски.

Формула ставки простая: процент по вашему вкладу + 2-3% надбавка. Например, у вас депозит под 6,5% годовых. Банк даёт кредит под 9,2%. Разница - 2,7%. Это и есть ваша реальная переплата. А если вы платите по кредиту, а проценты по вкладу идут на его погашение - вы фактически платите только за обслуживание. Как у одного пользователя на Banki.ru: «Получил 500 тысяч под 9,2%, вклад на 600 тысяч под 6,5%. Реальная ставка - 2,7%».

Кто может взять такой кредит

Этот продукт создан для двух типов людей.

Первый - те, у кого есть деньги, но нет справок о доходе. Безработные, пенсионеры, фрилансеры, предприниматели без отчётности. Для них обычный кредит - почти невозможен. А тут не нужно подтверждать, сколько вы зарабатываете. Достаточно быть гражданином РФ, иметь паспорт и СНИЛС. Возраст - от 18 до 85 лет. Регистрация - на территории России. Всё. Никаких выписок из 2-НДФЛ, никаких трудовых книжек.

Второй - те, у кого есть крупный депозит, но не хочется его трогать. Вы накопили 1,2 миллиона на обучение ребёнка. Но сейчас нужен ремонт квартиры. Вы не хотите снимать деньги - ведь проценты по вкладу уже начисляются. Или вы копили на отпуск, а внезапно понадобились деньги на операцию. Вместо того чтобы брать кредит под 15%, вы берёте под 9% - и сохраняете свои сбережения.

По данным ЦБ РФ, 37% заемщиков по таким кредитам - люди без кредитной истории. Они не могли раньше получить кредит. А теперь - могут. И это не просто «лазейка». Это нормальный финансовый инструмент, который работает на людей, а не на банки.

Какие ограничения есть на самом деле

Нет идеальных продуктов. У этого есть свои подводные камни.

Первое - сумма кредита. Большинство банков дают не больше 80-90% от суммы вклада. То есть, если у вас 1 миллион, вы можете взять максимум 900 тысяч. Газпромбанк и ВТБ выдают до 1 миллиона, но только если депозит от 1,2 миллиона. Для крупных покупок - это мало. Если вам нужно 2 миллиона на ремонт дома - этот продукт не подойдёт.

Второе - срок. Кредит не может быть дольше, чем ваш депозит. Если вы открыли вклад на 3 года - кредит максимум на 36 месяцев. Даже если вы хотите платить 5 лет, банк не даст. А если вы решите снять деньги с депозита раньше - кредит сразу становится просроченным. Банк может потребовать погасить его в полном объёме. Это важно: если вы планируете использовать кредит на долгосрочную цель - например, на строительство дома - этот продукт не для вас.

Третье - валюта. В большинстве банков кредит и депозит должны быть в одной валюте. Если у вас депозит в рублях - кредит тоже в рублях. Если вы попытаетесь взять долларовый кредит под рублёвый вклад - вы рискуете потерять деньги из-за курса. В 2022-2023 годах это уже приводило к серьёзным потерям у заемщиков. В 2025 году Сбербанк начал тестировать возможность взять рублевый кредит под депозит в долларах - но это пока эксперимент. Не рассчитывайте на это.

Как оформить - пошагово

Процесс занимает от часа до трёх дней. Никаких долгих очередей.

1. Выберите депозит. Он должен быть срочным, без возможности досрочного снятия. Если в договоре написано «можно снять в любой момент» - банк не примет его как залог. Проверьте условия: «без возможности пролонгации» или «с фиксированным сроком» - это то, что нужно.
2. Подайте заявку. Можно онлайн - через приложение Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка. Или в отделении. Нужны только паспорт и СНИЛС. Никаких справок, никаких копий трудовых книжек.
3. Подпишите договор залога. Банк блокирует ваш депозит. Вы не сможете его снять, пополнить или закрыть до погашения кредита. Но проценты по-прежнему начисляются.
4. Получите деньги. Средства зачисляются на вашу карту или счёт в течение 1-3 рабочих дней. У Бинкора и некоторых других банков - уже в день обращения.

Важно: если вы уже имеете депозит - не закрывайте его. Просто подайте заявку. Банк может перевести его в статус «залоговый» без закрытия. Это экономит время и не прерывает начисление процентов.

Что делать, если не получается платить

Если вы пропустили платёж - банк не будет звонить вам с угрозами. Он просто списывает деньги с вашего депозита. Без предупреждения. Это прописано в договоре. И это нормально. Потому что залог - это обеспечение. Вы знали об этом, когда соглашались.

Но если вы понимаете, что не сможете платить - лучше сначала связаться с банком. Многие банки (особенно Сбербанк и ВТБ) предлагают реструктуризацию: продлить срок, уменьшить платеж. Даже если вы не платите - депозит не исчезает. Он остаётся вашим, просто временно заблокирован. И если вы погасите кредит - он снова станет вашим, с процентами, которые начислялись всё это время.

Досрочное погашение - без штрафов. Вы можете заплатить досрочно - и банк пересчитает проценты. Чем раньше - тем меньше переплата. Это одно из немногих преимуществ, которых нет в других кредитах.

Кто лидирует на рынке - и на что смотреть

В 2025 году три банка контролируют 74% рынка кредитов под залог вклада:

• Сбербанк - 32% доли. Самый крупный. Лучшие условия для крупных вкладов. Возможность онлайн-оформления. Плюс - с 2024 года тестирует кредиты под депозиты в иностранной валюте.
• ВТБ - 24%. Быстрое одобрение. Максимальный срок - до 10 лет. При комплексном страховании - до 15 лет.
• Газпромбанк - 18%. Минимальный депозит - 100 тысяч. Максимальный кредит - 2 миллиона. Подходит для средних сумм.

Меньшие банки - Ланта Банк, Бинкор, Промсвязьбанк - тоже предлагают этот продукт. Но их условия часто жёстче: меньше лимиты, выше ставки. Проверяйте всё в официальных приложениях. Не верьте рекламе в соцсетях.

Что меняется в 2025 году

Ключевая тенденция - рост ставок. ЦБ РФ в начале 2024 года поднял ключевую ставку до 10%. Это повлияло на все кредиты. В 2025 году ставки по кредитам под залог вклада выросли с 8,3% до 9,5-11,5%. Это не катастрофа - но уже не так выгодно, как в 2023 году.

В то же время, рынок растёт. Объём выданных кредитов в III квартале 2024 года - 235 млрд рублей. Это на 27% больше, чем в 2023. Люди понимают: лучше взять кредит под депозит, чем снимать деньги и терять проценты. Или чем брать кредит под 15% и платить в два раза больше.

Банки тоже понимают: этот продукт - низкорисковый, с минимальными издержками. Поэтому они не собираются его отменять. Напротив - планируют расширять. В 2025 году ВТБ и Сбербанк тестируют возможность использовать депозиты в долларах и евро как залог для рублёвых кредитов - с фиксированным курсом. Это может стать прорывом для тех, кто держит сбережения в иностранной валюте.

Подходит ли вам этот продукт? Проверьте

Если вы ответили «да» на эти вопросы - кредит под залог вклада для вас:

• У вас есть депозит на сумму от 100 тысяч рублей?
• Вы не хотите его снимать - потому что проценты важны?
• Вам нужны деньги на срок до 5 лет?
• У вас нет справок о доходе - или вы не хотите их предоставлять?
• Вы готовы не трогать депозит до погашения кредита?

Если «да» - берите. Это один из немногих кредитов, где вы реально экономите. Где вы не теряете ни копейки процентов. Где вы не рискуете потерять дом или машину. Где банк не требует ничего, кроме паспорта.

Если вы ответили «нет» хотя бы на один пункт - подумайте. Может, лучше отложить покупку? Или взять другой кредит? Но если вы уверены - не тяните. Ставки растут. А депозиты - не вечны. Лучше воспользоваться этим инструментом, пока он ещё выгоден.