Ипотека супруги: как оформить, разделить и не потерять выгоды

Когда супруги берут ипотеку супруги, совместный кредит на жильё, где оба являются заемщиками и собственниками. Также известен как ипотека на двоих, он не просто объединяет доходы — он меняет права на недвижимость, налоги и даже разводы. В России почти 70% ипотечных сделок оформляются именно так — на обоих супругов. Но мало кто задумывается, что это значит на практике: кто платит, кто имеет право на вычет, что будет, если расстанетесь, и как использовать маткапитал, если есть дети.

Если вы оформляете совместную ипотеку, кредит, где оба супруга равноправны как заемщики и собственники, банк считает общий доход, а не только зарплату одного. Это повышает шансы на одобрение и позволяет взять квартиру дороже. Но и ответственность тоже общая — если один перестанет платить, второй обязан покрыть долг. При этом квартира автоматически становится совместной собственностью, даже если один из вас не работал во время покупки. Это важно: даже домохозяйка, не имеющая официального дохода, получает 50% на бумаге. И это не просто формальность — это защита при разводе, страховка от мошенников и основа для использования маткапитала, государственной помощи на улучшение жилищных условий, которую можно направить на погашение ипотеки. Многие семьи именно так и делают: берут ипотеку, потом подают заявку на маткапитал — и снижают платежи на десятки тысяч рублей.

А что, если вы разводитесь? Тут начинаются сложности. Если квартира куплена в браке, она делится поровну — даже если один платил все ипотечные платежи. Банк не участвует в разделе, но требует согласия на продажу или переоформление. Если вы хотите продать квартиру после развода — нужен нотариус, согласие бывшего супруга и, возможно, суд. Есть способ избежать этого: заранее оформить брачный договор. Он позволяет прописать, кто и сколько платит, и как будет делиться жильё. Многие считают это скучным, но те, кто его сделал, не теряют время в судах.

В вашей коллекции вы найдете всё, что нужно знать, если вы или ваш супруг берёте ипотеку вместе. От того, как правильно подать заявку, чтобы банк не отказал, до того, как использовать маткапитал без лишних бумаг. Здесь есть и про рефинансирование, когда один из супругов хочет выйти из кредита, и про то, как снизить платежи, если доходы упали. Вы узнаете, как банки смотрят на семьи с детьми, почему некоторые предлагают ставки ниже для семейных пар, и как не попасть в ловушку, когда один из вас — ИП или самозанятый. Всё это — без воды, без юридических сложностей, только то, что реально работает в 2025 году.