Ипотека с супругом: как оформить, кто созаемщик и что важно знать

Когда вы берете ипотеку с супругом, совместный кредит на жильё, при котором оба супруга несут равную ответственность перед банком. Также известно как совместная ипотека, это не просто способ увеличить сумму кредита — это юридическое и финансовое партнерство, которое влияет на вашу жизнь на десятилетия вперёд. Многие думают, что если вы женаты, то банк автоматически считает вас одной финансовой единицей. Это не так. Банк смотрит на доходы, кредитную историю и даже место работы каждого из вас. Даже если один из супругов не работает — его наличие как созаемщика может спасти одобрение кредита.

Ключевой игрок здесь — созаемщик ипотеки, человек, который не является основным заемщиком, но несёт ту же юридическую ответственность за возврат кредита. Это может быть ваш супруг, родитель или даже друг. Но чаще всего — супруг. Почему? Потому что банк объединяет доходы. Если вы зарабатываете 50 тысяч, а супруг — 40 тысяч, вы можете претендовать на кредит на 90 тысяч, а не на 50. Но если один из вас не платит — банк пойдёт к другому. И это не теория: в 2024 году почти 67% отказов по ипотеке происходили из-за того, что один из созаемщиков имел просрочку по другому кредиту. Даже если вы не брали кредит — ваша история влияет на него.

Есть ещё один момент, о котором редко говорят: совместный доход для ипотеки, сумма всех официальных доходов супругов, подтверждённых справками и налоговой — это не просто цифра. Это ваша способность платить по кредиту в будущем. Если вы оформляете ипотеку на двоих, но один из вас уходит в декрет или увольняется — банк не смягчит условия. Он будет требовать платежи. Поэтому важно заранее обсудить: кто будет платить, если что-то пойдёт не так? Лучше это прописать в письменном соглашении, даже если банк не требует. Семьи, которые делают это, реже попадают в конфликты. И да — это не про недоверие. Это про заботу.

Вы можете оформить ипотеку с супругом как основной заемщик, а он — как созаемщик. Или наоборот. Или даже как равные созаемщики. Банк не запрещает, но может предложить разные условия. Например, если один из вас работает в госсекторе, а второй — ИП, банк может требовать больше документов. Но это не отказ — это просто проверка. Главное — не пытаться скрыть доходы, не подделывать справки. Это не сработает. Скоринг банка видит всё: от зарплаты до мобильного оператора.

Ипотека с супругом — это не только про квартиру. Это про то, как вы будете жить вместе, когда придётся платить по кредиту каждый месяц. И если вы уже пробовали совместный вклад, вы знаете: деньги меняют отношения. Здесь всё в разы серьёзнее. Но если вы сделаете это правильно — это станет не обузой, а основой для стабильности. Ниже вы найдёте реальные примеры, как это работает на практике: от того, как выбрать банк, до того, как не потерять льготы, если переедете в другой регион. Всё — без воды, только то, что реально важно.