Ипотека с созаемщиком: как увеличить шансы на одобрение и не потерять деньги

Когда вы берете ипотеку с созаемщиком, это когда второй человек официально отвечает за кредит вместе с основным заемщиком. Также известно как совместная ипотека, это не просто способ взять больше денег — это юридическое обязательство, которое меняет ваши отношения с человеком, который стоит рядом с вами за столом в банке. Банк не смотрит только на вашу зарплату. Он смотрит на общий доход двух людей. Если вы работаете официально, но ваша зарплата — 40 тысяч, а квартира стоит 8 миллионов, созаемщик с доходом 60 тысяч может сделать разницу. Это не фикция — так делают миллионы семей в России, особенно молодые пары, родители, помогающие детям, или люди, которые переезжают в другой город.

Созаемщик — это не просто поручитель. Он созаемщик по ипотеке, лицо, которое несет равную ответственность за возврат кредита, как и основной заемщик. Это значит: если вы перестанете платить, банк сразу пойдет к нему. Он тоже попадет в базы кредитных историй, его доход проверят, его паспорт сканируют, его зарплату за 6 месяцев проанализируют. Он не может просто подписать бумаги и забыть. Он становится частью кредита на 15-30 лет. И если вы разведетесь, уволитесь, заболеете — он останется с долгом. Банк не интересуется, кто виноват. Ему нужен платеж.

Это не только про доход. Это про риски. Если созаемщик — ваш родитель, и он берет ипотеку вместе с вами, он рискует своим жильем. Если вы не справитесь — его квартира тоже может пойти с молотка. Если созаемщик — ваш партнер, и вы расстанетесь — кто будет платить? Кто получит квартиру? Без письменного соглашения вы рискуете потерять не только деньги, но и отношения. Многие семьи, которые брали ипотеку вместе, потом годами спорят в суде, потому что никто не подумал заранее: а что, если всё пойдет не так?

Но есть и плюсы. Если вы ИП или самозанятый, банк может отказать вам без созаемщика. Если вы молодая семья и не накопили на первоначальный взнос — созаемщик помогает увеличить сумму кредита. Если вы хотите снизить ставку — банк может дать более выгодные условия, если второй человек имеет стабильный доход и хорошую кредитную историю. Иногда это единственный способ выйти на ипотеку без маткапитала или господдержки.

В 2025 году банки всё чаще требуют созаемщиков для семейных ипотек, особенно если заемщик младше 30 лет. Но не все созаемщики одинаковы. Лучше всего — близкий родственник с постоянной работой, без долгов, без просрочек. Не стоит брать в созаемщики друзей, коллег или людей, с которыми вы не общаетесь ежедневно. Это не инвестиция — это доверие, закрепленное законом.

В сборнике ниже — реальные истории, как люди выбирали созаемщиков, какие ошибки делали, как банки проверяли доход, и как можно сэкономить тысячи рублей, если правильно оформить этот договор. Вы найдете советы, как подтвердить доход созаемщика, как избежать отказа, и что делать, если вы уже взяли ипотеку, а потом поняли — это была не лучшая идея.