Дифференцированный платеж: как он работает и почему он выгоден

Когда вы берёте кредит, банк предлагает два способа платить: дифференцированный платеж, способ погашения кредита, при котором ежемесячный платёж постепенно уменьшается, потому что вы сначала платите больше процентов, а потом — больше основного долга. Также известен как платёж с уменьшающейся суммой, он даёт вам реальную экономию, но не всем банкам он нравится. В отличие от аннуитетного платежа, фиксированной суммы, которую вы платите каждый месяц, включая и проценты, и основной долг, дифференцированный платеж не скрывает истинную стоимость кредита — вы платите ровно столько, сколько нужно, и больше ничего.

Почему это важно? Потому что дифференцированный платеж может сэкономить вам сотни тысяч рублей на ипотеке. Например, на кредите в 5 миллионов рублей на 20 лет разница в переплате между двумя типами платежей — почти 1,2 миллиона. Это не теория — это цифры, которые вы увидите в графике погашения. В первые месяцы вы платите больше, потому что проценты начисляются на полную сумму долга. Но с каждым месяцем основной долг уменьшается, и проценты тоже. В итоге вы платите меньше в целом. Аннуитетный платёж, напротив, выглядит удобнее в начале — фиксированная сумма, предсказуемо. Но вы переплачиваете, потому что проценты начисляются на остаток долга всё время, даже когда он уже почти нулевой.

Банки не любят дифференцированный платёж не потому, что он сложный — а потому что он не приносит им столько прибыли. Чем дольше вы платите, тем больше они зарабатывают на процентах. Аннуитетный платёж — идеальный инструмент для этого. Дифференцированный — нет. Поэтому его редко предлагают по умолчанию. Вы должны сами спросить: «А есть ли у вас вариант с дифференцированным платежом?». И если вы берёте ипотеку или кредит на крупную сумму — это вопрос, который стоит задать. Особенно если вы планируете платить досрочно или хотите быть уверенным, что не переплачиваете зря.

Этот тип платежа особенно полезен, если у вас стабильный доход и вы готовы к более высоким выплатам в начале. Он идеален для тех, кто хочет контролировать долг, а не прятать его за красивой цифрой в квитанции. Если вы уже читали про полную стоимость кредита, общую сумму, которую вы заплатите банку за весь срок, включая проценты, страховки и комиссии, то дифференцированный платёж — это один из самых прозрачных способов его снизить. Он не маскирует реальные расходы, как аннуитет, а показывает, сколько вы реально отдаёте за каждый месяц.

В подборке ниже — статьи, которые помогут вам разобраться, как именно работает этот платёж, как его рассчитать, когда он выгоден, и какие ловушки скрывают банки, даже когда предлагают «выгодные» условия. Вы найдёте реальные примеры, сравнения и советы, которые помогут вам не просто выбрать кредит, а выбрать правильный способ его погашения — с умом, а не по умолчанию.