Аннуитетный платеж: как он работает и почему он дороже, чем вы думаете

Когда вы берете кредит, банк предлагает вам аннуитетный платеж, это равный ежемесячный платеж, который включает и основной долг, и проценты. Также известен как равномерный платеж, он — самый распространённый способ погашения кредита в России. Но мало кто понимает, что в первые годы вы платите в основном проценты, а не долг. Это не ошибка — это бизнес-модель. Банк получает больше денег в начале, а вы думаете, что платите равномерно. На самом деле, в первые 12–24 месяца по ипотеке или автокредиту вы можете отдать 70–80% от всей переплаты, а основной долг почти не снижается.

Вот почему дифференцированный платеж, когда платеж уменьшается каждый месяц, потому что вы сначала гасите основной долг — гораздо выгоднее для заемщика. Но его почти не предлагают: банки не любят, когда вы платите меньше процентов. Аннуитетный платеж — это не выбор, а стандарт. Он используется в 95% кредитов: ипотека, автокредит, потребительские займы, кредитные карты. Даже если вы не спрашиваете — вам его навязывают. И если вы не знаете, как он считается, вы не сможете понять, сколько реально переплачиваете.

Рассчитать аннуитетный платеж можно в Excel или онлайн-калькуляторе, но главное — понять логику: первые платежи — это почти только проценты, а последние — почти только долг. Это значит, что если вы решите досрочно погасить кредит в первый год, вы сэкономите мало. А если сделаете это на 5-й год — уже больше. Это не интуитивно. И именно поэтому многие люди думают, что «платят как положено», а на деле — годами копят долг, не замечая, что основной долг почти не падает.

Почему это важно? Потому что если вы знаете, как работает аннуитетный платеж, вы можете выбрать другой кредит, перейти на дифференцированный вариант (если он есть), или хотя бы планировать досрочное погашение правильно. Вы не просто платите — вы участвуете в системе, где каждый рубль имеет свою судьбу. И если вы не понимаете, куда он идёт, вы платите за чужую прибыль.

В этой подборке вы найдёте всё, что нужно знать: как рассчитать полную стоимость кредита, почему аннуитетный платёж не всегда плох, когда его можно использовать с умом, и как не попасть в ловушку, когда банк предлагает «выгодные условия» с равными платежами. Здесь — реальные примеры, расчёты, сравнения и советы, которые помогут вам не просто платить, а управлять долгом.