Проценты по вкладам: как выбрать выгодный депозит и не потерять доход

Когда вы кладёте деньги на проценты по вкладам, доход, который банк выплачивает за использование ваших средств. Также известен как доходность депозита, он — основная причина, по которой люди вообще открывают вклады. Без него это просто хранение денег, а не накопление. Но ставка — это только начало. Многие думают, что чем выше процент, тем лучше. Это не так. Даже 10% годовых могут оказаться хуже 7% с капитализацией, если вы не знаете, как считать реальную доходность.

Важно понимать, что капитализация процентов, процесс, при котором начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, и далее тоже начинают приносить доход — это не маркетинговая уловка, а мощный инструмент. Если вы кладёте 100 тысяч рублей под 8% с капитализацией ежемесячно, через год вы получите почти 8300 рублей. Без капитализации — всего 8000. Разница в 300 рублей — это не мелочь, если вы делаете это регулярно. И это только один вклад. А если у вас их несколько? ставка по вкладу, процент, который банк обещает выплачивать за определённый срок — это не фиксированная величина. Она может падать, если вы выбрали вклад с возможностью пополнения. А если банк вдруг изменит условия — вы даже не узнаете, пока не зайдёте в приложение.

Ещё один ловушка — пополняемый вклад, депозит, который позволяет добавлять деньги в любое время, но часто имеет более низкую ставку, чем непополняемый. Он удобен, если вы накапливаете на цель постепенно — например, на ремонт или отпуск. Но если вы кладёте сразу 500 тысяч и потом добавляете по 5 тысяч в месяц, вы теряете до 20% дохода по сравнению с непополняемым вкладом. Банки это знают. И именно поэтому предлагают такие условия — чтобы вы чувствовали себя «гибким», но платили за это меньшим доходом.

Сравнивать вклады по ставке — как выбирать телефон только по размеру экрана. Надо смотреть, как часто начисляются проценты, есть ли скрытые комиссии, можно ли снять часть денег без потери дохода, и страхуется ли вклад АСВ. Банк с 9% ставкой, который не входит в систему страхования, — это не выгодно. Это риск. А вот 7,5% в надёжном банке с ежемесячной капитализацией и возможностью частичного снятия — это реальный выбор для тех, кто хочет не просто «положить деньги», а заставить их работать.

В подборке ниже — всё, что реально помогает разобраться в проценты по вкладам. От простых правил выбора до конкретных примеров, где даже небольшая разница в условиях даёт сотни тысяч рублей переплаты или сэкономленных денег. Здесь нет теории «как должно быть». Только то, что работает на практике — в реальных условиях российских банков в 2025 году.