Потребительский кредит: как выбрать выгодный вариант и не попасть в долговую ловушку

Когда вам нужен потребительский кредит, заем на личные нужды, не привязанный к покупке конкретного товара. Также известный как нецелевой кредит, он позволяет взять деньги на ремонт, путешествие, лечение или просто снять финансовое напряжение. Но большинство людей берут его, не понимая, сколько реально заплатят в итоге. В 2025 году средняя ставка по таким кредитам — 22%, а с комиссиями и страховкой полная стоимость может взлететь до 35%. Это не просто проценты — это долг, который тянется годами.

Важно понимать разницу между ПСК, полной стоимостью кредита — суммой всех платежей, включая страховки, комиссии и другие скрытые расходы и простой ставкой. Банк может предложить 15% годовых — звучит красиво. Но если к этому добавляется 3% за выдачу, 1,5% за ведение счета и обязательное КАСКО, реальная переплата будет в два раза выше. Не верьте обещаниям — всегда считайте ПСК. Есть рефинансирование кредитов, процесс перевода долга в другой банк с лучшими условиями, и это один из самых эффективных способов снизить нагрузку. Если у вас уже есть кредит с высокой ставкой — не ждите, пока он «выгорит». Переведите его в банк с ПСК ниже на 5-7% — и вы сразу начнете экономить.

Скрытое правило: чем короче срок кредита, тем меньше переплата. Но и платежи выше. Если вы берете 500 тысяч на три года — ежемесячный платеж будет около 18 тысяч. На пять лет — чуть меньше 12 тысяч. Разница в переплате — почти 150 тысяч рублей. Выберите срок, который не убьет ваш бюджет, но и не растянет долг на десятилетие. Не забывайте про ставку по кредиту, основной параметр, от которого зависит, сколько вы заплатите сверху. Она может быть фиксированной или плавающей. Фиксированная — стабильность. Плавающая — риск, но иногда выгоднее, если ЦБ снижает ключевую ставку.

Почему люди попадают в ловушку? Потому что думают: «Это же всего 10 тысяч в месяц». Но не считают, что за три года это 360 тысяч, а с процентами — 500. И потом удивляются, почему не могут отложить на отпуск. Потребительский кредит — это не подарок. Это инструмент. И если вы не знаете, как им пользоваться, он превращается в долговую яму. В этой подборке вы найдете реальные примеры: как считать ПСК самому, где брать кредит с минимальными скрытыми расходами, как рефинансировать старый кредит и когда вообще не стоит брать займ. Ни одной теории. Только то, что работает на практике.