Оценка кредита: как понять, действительно ли предложение выгодно

Когда банк предлагает вам кредит под оценку кредита, процесс анализа всех условий займа, включая скрытые расходы и реальную стоимость. Также известен как анализ кредитного предложения, он помогает понять, не обманывают ли вас красивыми цифрами на первой странице договора. Многие думают, что низкая процентная ставка — это главное. Но это только начало. Реальная цена кредита скрывается в комиссиях, страховках, плате за ведение счёта и даже в стоимости КАСКО, которую вам навязали как обязательную.

Чтобы правильно оценить кредит, нужно смотреть не на ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК), суммарные расходы заемщика по кредиту, включая все платежи и комиссии, выраженные в процентах годовых. Это единственный показатель, который говорит вам, сколько вы реально заплатите за заем. Банки часто скрывают ПСК в мелком шрифте, но по закону обязаны его называть. Если вы не видите его — требуйте. Если не можете рассчитать самостоятельно — возьмите калькулятор ПСК из интернета. Пример: кредит под 8% годовых с комиссией за выдачу 3% и обязательной страховкой может обойтись в 14% ПСК. Это не «выгодное предложение» — это ловушка.

Ещё один ключевой элемент — кредитные комиссии, платежи, которые банк взимает дополнительно к процентам, часто под видом «технических» или «административных» услуг. Они могут быть разовыми или ежемесячными. Зачастую это — плата за «открытие счёта», «обработку заявки» или «выдачу наличных». Ни один из этих платежей не обязателен по закону. Если банк говорит, что без них кредит не выдадут — это незаконно. Вы можете отказаться от таких услуг и потребовать пересчёта условий. Не бойтесь спрашивать: «А что будет, если я откажусь от этой комиссии?» Часто ответ — «ничего, кредит останется таким же».

Не забывайте про процентную ставку, основной показатель стоимости заимствования, но не единственный, который влияет на итоговую переплату. Она может быть фиксированной или плавающей. Плавающая — рискованнее: если ЦБ поднимет ключевую ставку, ваш платёж вырастет. Фиксированная — стабильнее, но может быть выше изначально. Сравнивайте ставки только в рамках одинаковых условий: с одинаковым сроком, размером первоначального взноса и типом платежа. И никогда не берите кредит, не посчитав, сколько вы заплатите в итоге. Даже если это 50 тысяч рублей — вы всё равно переплатите, если не знаете, как оценить кредит правильно.

Все статьи ниже — про то, как не стать жертвой скрытых условий. Здесь вы найдёте пошаговые инструкции, как рассчитать ПСК самому, как распознать навязанные услуги, как сравнить предложения без лишней головной боли и почему «самый низкий процент» — это часто самый дорогой кредит. Вы не просто выбираете банк — вы выбираете, сколько денег уйдёт из вашего кармана за следующие 5 лет. Сделайте это осознанно.