Неснижаемый остаток: что это такое и как он влияет на ваши вклады и кредиты

Самое простое объяснение: неснижаемый остаток, это минимальная сумма, которую вы обязаны держать на счёте, чтобы не терять выгодные условия по вкладу или кредиту. Также известен как фиксированный остаток, он не подлежит снятию без потери процентов или начисления штрафов. Банки любят этот термин — он звучит как защита ваших интересов, но на деле часто работает против вас.

Представьте: вы открыли вклад под 8% годовых, но в мелком шрифте написано, что нужно держать на счёте 500 тысяч рублей — это и есть неснижаемый остаток. Если вы снимете даже 1 рубль, ставка падает до 3%. То есть вы потеряли 5 процентов, просто потому что решили купить продукт в магазине. Такие условия встречаются и в кредитах: например, при оформлении кредита под залог недвижимости банк может требовать, чтобы на счёте всегда оставалась сумма, равная 10% от кредита — иначе ставка вырастет. Это не правило, а ловушка, которую банки называют «условием сохранения выгоды».

Неснижаемый остаток тесно связан с процентными ставками — чем выше ставка, тем чаще он встречается. Он также влияет на условия вклада: пополняемый вклад с неснижаемым остатком — это как пытаться накопить, привязав себя к цепи. Вы не можете использовать деньги по-настоящему, даже если они на вашем счёте. И да, это распространено даже в Тинькофф и Сбербанке — не думайте, что только маленькие банки так делают.

Почему банки это делают? Просто: они хотят, чтобы вы не трогали деньги. Чем дольше деньги лежат, тем больше они зарабатывают на них. А если вы снимете — банк теряет возможность вложить их в долгосрочные проекты. Для вас это значит: вы платите за «безопасность» в виде потери гибкости. Неснижаемый остаток не защищает вас — он защищает банк от ваших действий.

Вы можете его обойти. Сравнивайте вклады не по ставке, а по реальной доступности денег. Ищите вклады без этого условия. В 2025 году многие банки уже отказываются от него — особенно в онлайн-продуктах. Проверяйте условия: если в описании есть фразы вроде «для сохранения ставки», «минимальный остаток», «при снятии ниже X» — это он. Считайте, что это скрытая комиссия. И не забывайте: неснижаемый остаток — не признак надёжности, а признак того, что банк не доверяет вам с вашими же деньгами.

В подборке ниже — реальные примеры, где этот остаток мешает, где его нет, и как выбирать вклады, чтобы деньги работали на вас, а не на банк. Вы найдёте сравнения, проверенные условия и честные рекомендации — без воды, без обмана, только то, что реально влияет на ваш кошелёк.