Метод начисления: как банки считают проценты по кредитам и вкладам
Когда вы берёте кредит или кладёте деньги на вклад, банк использует метод начисления, способ, по которому рассчитываются проценты на сумму долга или депозита. Также известный как схема погашения, он определяет, сколько вы заплатите в итоге — и насколько быстро уменьшится ваш долг. Это не просто цифры в договоре — это то, что решает, останетесь ли вы с тысячами рублей в кармане или потеряете их на переплате.
Самые распространённые аннуитетный платеж, равные ежемесячные выплаты, где часть идёт на погашение тела кредита, а часть — на проценты и дифференцированный платёж, платежи, которые снижаются со временем, потому что проценты начисляются только на остаток долга. Первый удобен: платите всегда одну и ту же сумму. Второй выгоднее: за весь срок вы переплачиваете на 20–30% меньше. Но банки почти всегда предлагают аннуитет — он проще для них: вы платите больше в начале, а проценты растут за счёт того, что долг гасится медленнее.
На вкладах всё иначе. Тут ключевое — капитализация процентов, когда начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, и следующие проценты считаются уже от большей суммы. Без капитализации вы получаете проценты как от первоначальной суммы — с капитализацией деньги работают на вас быстрее. Но не все банки предлагают это бесплатно — иногда за это берут комиссию или снижают ставку. И да, есть вклады, где проценты начисляются раз в год, а вы думаете, что они идут ежемесячно — это ловушка.
Именно от метода начисления зависит, сколько вы заплатите за кредит на мотоцикл, сколько получите с вклада с частичным снятием или насколько дорого обойдётся ипотека с господдержкой. Если вы не понимаете, как считают проценты, банк может легко обмануть вас — даже если всё в договоре написано честно. Всё, что вам нужно — это разобраться в базовых схемах. Ниже вы найдёте реальные примеры, сравнения и шаги, которые помогут не только понять, но и выбрать лучший вариант для себя. Вы не будете слушать теорию — вы узнаете, что реально влияет на ваш кошелёк.
