Кредитоспособность: как повысить шансы на одобрение кредита

Кредитоспособность — это способность заемщика, возвращать кредиты в срок на основе реального дохода, стабильности и истории платежей. Также известна как финансовая надёжность, она решает, даст вам банк кредит или нет — даже если ставка кажется выгодной. Это не про то, сколько у вас денег на счету, а про то, как вы ведёте себя с долгами. Банк не смотрит на вашу зарплату в isolation — он смотрит на вашу кредитную историю, историю всех прошлых займов, просрочек и погашений. Если вы когда-то задержали платеж по микрозайму или не закрыли карту, это может снизить ваш рейтинг. Даже если сейчас у вас стабильная работа и хорошая зарплата.

Кредитоспособность строится на трёх китах: доход, стабильный и подтверждённый, который покрывает платежи с запасом, кредитная история, чистая, без просрочек и с долгосрочными обязательствами, и первоначальный взнос, чем он выше — тем меньше рисков для банка. Например, если вы берёте ипотеку и вносите 30% вместо 15%, банк с большей вероятностью одобрит заявку, даже если ваша зарплата не самая высокая. То же касается автокредитов и рефинансирования — чем больше вы вкладываете от своих средств, тем выше шансы.

Многие думают, что кредитоспособность — это что-то вроде паспортного рейтинга, который даётся раз и навсегда. Нет. Её можно улучшить. Закройте старые долги, не берите новые кредиты за месяц до подачи заявки, проверьте свою историю в БКИ — это бесплатно. Если у вас есть просрочки, но они уже погашены, попросите банк пересчитать вашу кредитоспособность через 6–12 месяцев. Многие клиенты, которые год назад получили отказ, сегодня берут ипотеку, просто потому что научились вести себя с долгами правильно.

В коллекции ниже — всё, что нужно знать, чтобы не попасть в ловушку. Вы найдёте, как правильно рассчитать полную стоимость кредита, чтобы не переплачивать, как подтвердить доход, если вы ИП или самозанятый, как выбрать между аннуитетом и дифференцированным платежом, и почему рефинансирование может спасти вас от переплаты. Здесь нет теории — только то, что работает в реальности. Если вы думаете о кредите, ипотеке или просто хотите понять, почему банк сказал «нет» — начните с этих материалов.