Как оформить рефинансирование: пошаговая инструкция для экономии на ипотеке

Когда вы рефинансирование, процесс перевода существующего кредита на более выгодные условия в другом банке. Также известно как перекредитование, это не просто смена банка — это способ снизить ежемесячные платежи, уменьшить переплату и выйти из долговой ловушки. В 2025 году многие заемщики, взявшие ипотеку в 2021–2023 годах при ставках выше 18%, теперь могут сэкономить до 1,7 млн рублей, просто перейдя в банк с более низкой ставкой.

Чтобы рефинансирование действительно работало, нужно понимать, что это не просто замена одного кредита на другой. Это требует проверки вашего текущего долга, анализа новых условий и расчета реальной экономии. Многие ошибаются, думая, что достаточно взять кредит с более низкой ставкой — но забывают про комиссии, страховку, оценку недвижимости и сроки. Например, банк может предложить ставку 11%, но взять 30 тысяч за оценку квартиры и 15 тысяч за страхование — и в итоге полная стоимость кредита, общая сумма, которую вы заплатите за кредит, включая все комиссии и платежи окажется выше, чем в старом банке. Также важно, чтобы ваша квартира была в залоге у текущего банка — иначе вам нужно будет сначала снять обременение, а это может занять месяцы.

Если вы ИП, самозанятый или получаете зарплату в конверте, рефинансирование сложнее, но не невозможно. Банки теперь активнее работают с кредит под залог недвижимости, кредит, выдаваемый под обеспечение жильем, где доход подтверждается не только 2-НДФЛ, но и другими документами. Вы можете подтвердить доход выписками со счета, налоговой декларацией или договором аренды. Главное — не торопитесь. Лучше подождать 2–3 месяца, пока у вас появится стабильная история платежей, чем подавать заявку с перебоями и получить отказ.

Не все банки одинаковы. Некоторые предлагают ставку 9,5%, но требуют страховку только в своей компании. Другие дают 10,2%, но без комиссий и с возможностью частичного досрочного погашения без штрафов. Важно сравнить не только ставки, но и условия. В этом вам помогут те же банки, которые уже работают с рефинансированием: Тинькофф, Сбер, ВТБ, Газпромбанк. Их условия меняются каждые 2–3 недели — поэтому не полагайтесь на старые статьи. Проверяйте актуальные предложения на маркетплейсе финансов ЦБ — там все банки показывают реальные условия без скрытых платежей.

Если вы уже оформляли рефинансирование раньше — это не значит, что нельзя сделать это снова. Многие заемщики делают это дважды: сначала при снижении ставок в 2023 году, а потом — в 2025, когда ставки снова упали. Главное — не переплачивать за лишние услуги. Не соглашайтесь на «бесплатную» страховку, если она стоит 15 тысяч в год. Не берите кредит на 30 лет, если вы можете платить 20. И не забывайте: рефинансирование — это не про то, чтобы «сбежать» от долга, а про то, чтобы платить меньше и быстрее выйти на свободу.

В списке ниже вы найдете реальные примеры, как люди реально сэкономили на рефинансировании — от тех, кто снизил платеж на 15 тысяч в месяц, до тех, кто отказался от страховки и сэкономил 200 тысяч за три года. Все советы проверены на практике, без воды и ненужных терминов. Выберите то, что подходит именно вам.