Поручители и созаемщики по кредиту: в чем разница и кого лучше привлекать

Вы берете кредит, но банк говорит: «Нужен еще один человек». И тут вы сталкиваетесь с двумя понятиями - поручитель и созаемщик. Многие думают, что это одно и то же. Но это не так. И от того, кого вы выберете, зависит не только одобрение кредита, но и ваши будущие отношения с этим человеком, ваши финансы и даже судебные разбирательства.

Созаемщик - это партнер по кредиту

Созаемщик - это человек, который подписывает тот же самый кредитный договор, что и вы. Он не просто помогает - он становится полноправным участником. Банк рассматривает его доход, кредитную историю, долговую нагрузку. И если у него хорошая зарплата, банк может увеличить сумму кредита на 20-35% или снизить ставку на 0,5-1,5 процентных пункта. По данным Norvik Bank, это происходит в 78% случаев, когда созаемщик зарабатывает больше 150 000 рублей в месяц.

При этом созаемщик имеет те же права и обязанности, что и вы. Он может требовать реструктуризации долга, менять условия, получать уведомления от банка. Но и отвечать за долг - тоже полностью. Если вы перестанете платить, банк сразу начнет требовать деньги с него. Без предупреждения. Без разбирательств. Без очереди.

И вот тут начинается главный подвох: без согласия созаемщика вы не сможете изменить условия кредита. Даже если вы просто хотите продлить срок на год, банк потребует его подпись. По данным Ассоциации российских банков, 68% банков в России требуют согласия созаемщика на любые изменения. Это удобно, когда вы вместе с ним решаете, как жить с кредитом. Но если отношения испортились - например, после развода - вы можете оказаться в ловушке. Один из отзывов на Otzovik.ru: «После развода бывший муж отказался платить, но банк требует платежи с нас обоих. Суды длились 8 месяцев».

Поручитель - это страховка для банка

Поручитель - это не участник кредита. Он не подписывает кредитный договор. Он подписывает отдельный договор поручительства. Его доход, как правило, не влияет на сумму кредита или ставку. Банк его проверяет, но только чтобы убедиться, что он вообще может заплатить, если вы не справитесь. По данным АБР, даже при хорошей кредитной истории поручителя банки редко пересматривают условия кредита.

Поручитель вступает в игру только тогда, когда вы перестали платить. Но даже здесь есть нюансы. До 1 июля 2024 года банки сами решали, через сколько дней после просрочки начинать требовать деньги с поручителя. Кто-то ждал 90 дней, кто-то - 15. Теперь, по новому закону №157-ФЗ, банк обязан четко прописать в договоре: «После 30 дней просрочки обязательства переходят к поручителю». Это защита и для вас, и для него.

Но вот что странно: поручитель не имеет никакого права влиять на кредит. Он не узнает, когда вы вносите платеж, не получает уведомлений, не может требовать реструктуризации. Он просто ждет, пока вы не провалитесь. И когда это происходит - банк идет к нему. По данным Banki.ru, 41% поручителей сталкивались с тем, что банк требовал деньги при просрочке всего 3-7 дней, хотя ранее обещали ждать месяц.

Кто влияет на одобрение кредита?

Если вы хотите, чтобы банк дал вам больше денег - берите созаемщика. По данным Fincult.info, шансы на одобрение растут на 32% при наличии созаемщика. При поручителе - только на 15%. Почему? Потому что банк видит два дохода, а не один. Он видит, что два человека могут платить. Это снижает риск.

В ипотеке это особенно важно. По данным Ассоциации российских банков, 89% крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) настаивают на созаемщике, если доход основного заемщика ниже 100 000 рублей в месяц. Для потребительских кредитов до 500 000 рублей чаще используют поручителя - проще оформить, меньше бумаг, меньше рисков для банка при спорах.

Созаемщик проходит полную проверку: паспорт, СНИЛС, 2-НДФЛ, справка о занятости, выписка из НБКИ. Поручителю часто достаточно паспорта и справки о доходах. Но если у поручителя плохая кредитная история - банк может отказать. Он должен быть гражданином РФ, совершеннолетним и иметь стабильный доход. Требования ЦБ РФ №181-И от 2018 года это четко прописывают.

Как это влияет на кредитную историю?

Здесь разница огромная. У созаемщика кредит отражается в кредитной истории полностью. Все платежи, все просрочки, все реструктуризации - как будто он сам брал кредит. Это может быть как плюсом (если платите вовремя - история улучшается), так и минусом (если вы просрочили - его кредитный рейтинг падает).

У поручителя кредит появляется в истории только в одном случае - если вы не заплатили. И даже тогда - только как «обязательство по поручительству». Это не тот же показатель, что и активный кредит. Но если поручитель стал платить - это тоже отразится как «погашение долга за другого». И это может повлиять на его способность взять свой кредит в будущем.

Кого лучше привлекать?

Если вы хотите увеличить сумму кредита или снизить ставку - берите созаемщика. Особенно если он работает, зарабатывает стабильно и не имеет долгов. Это лучший способ убедить банк, что вы надежный клиент.

Если вы просто хотите получить одобрение, но не хотите делить кредит с кем-то - берите поручителя. Это проще, быстрее, дешевле для вас. Но помните: вы рискуете доверить свою финансовую судьбу человеку, который не имеет никакого контроля над ситуацией. А если вы просрочите - он будет платить. И банк не будет ждать.

Для ипотеки - почти всегда созаемщик. Для потребительского кредита до 1 млн рублей - чаще поручитель. Для микрозаймов - почти исключительно поручитель. Это правила рынка.

Если вы берете кредит на бизнес, на ремонт, на лечение - и не уверены, что сможете платить - лучше взять созаемщика. Он будет в курсе, сможет помочь, если что-то пойдет не так. Поручитель - это как страховка, которая срабатывает только после аварии. А вы хотите, чтобы страховка сработала, или чтобы аварии вообще не было?

Что делать, если вы уже привлекли кого-то?

Если вы взяли созаемщика - договоритесь заранее. Напишите простой документ: «Кто, когда и сколько платит». Даже если это ваш супруг. Это не про недоверие - это про защиту. 32% негативных отзывов о созаемщиках связаны именно с разводами и конфликтами.

Если вы взяли поручителя - скажите ему честно: «Я буду платить. Но если что-то случится - ты можешь оказаться в долгах». Покажите ему договор. Объясните, что банк может требовать деньги через 30 дней. Не обещайте, что «никогда не будет просрочки». Лучше сказать: «Я сделаю все, чтобы не допустить этого».

Никогда не соглашайтесь быть поручителем, если не уверены, что готовы заплатить за другого. И никогда не соглашайтесь быть созаемщиком, если не готовы участвовать в управлении кредитом. Это не подарок. Это юридическое обязательство.

Что изменилось в 2024-2025 годах?

С 1 июля 2024 года банки обязаны указывать в договорах поручительства точный срок просрочки, после которого поручитель начинает платить. Раньше это было «по усмотрению банка». Теперь - только по договору. Это защита для поручителей. Но банки уже начали менять условия. В некоторых банках срок теперь - 15 дней. В других - 30. Уточняйте это в договоре.

К 2025 году, по прогнозу АБР, доля кредитов с поручительством в сегменте потребительского кредитования снизится на 12%. Почему? Потому что созаемщики дают банкам больше гарантий. И цифровые сервисы упрощают их оформление. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках теперь можно добавить созаемщика онлайн - за 10 минут. Поручительство остается популярным только в МФО, где 85% займов оформляются именно с поручителями.

Вывод: кто выигрывает?

Если вы - заемщик, и вам нужно больше денег, лучше созаемщик. Он помогает вам получить кредит на лучших условиях.

Если вы - человек, которого просят помочь - подумайте дважды. Созаемщик - это риск, который вы берете на себя сразу. Поручитель - это риск, который вы берете на себя, когда кто-то уже провалился.

Никто не говорит, что один вариант лучше другого. Всё зависит от вашей ситуации. Но одно точно: если вы не понимаете разницу - вы рискуете не только деньгами, но и отношениями. И это дороже любого кредита.