Что делать, если доходы упали: пошаговый антикризисный бюджет для семьи

Доходы упали - что делать? Не паниковать, а действовать

Вы проснулись утром, посмотрели на счет - и поняли: денег на следующий месяц не хватит. Работа сократилась, зарплата уменьшилась, подработка пропала. Это не редкость. В 2022 году 68% россиян начали вести учет личных финансов - на 22% больше, чем в 2021-м. Причина? Экономическая нестабильность. Но те, кто уже прошел через это, знают: проблема не в доходах, а в отсутствии плана. Вы не одиноки. И вы не обречены.

Первое, что нужно сделать - перестать тратить как раньше

Самая большая ошибка - продолжать жить так, как будто ничего не изменилось. Если раньше вы тратили 80 тысяч в месяц, а теперь зарабатываете 50, вы не «сэкономили» - вы просто влезли в долги. Первое правило антикризисного бюджета: доходы должны быть больше расходов. Это не совет. Это закон. Если вы не соблюдаете его, вы проигрываете. Даже если вы зарабатываете 30 тысяч, а тратите 32 - вы в минусе. И это не «временно». Это путь в долговую яму.

Срочно сделайте следующее: откройте банковское приложение. Посмотрите, сколько вы тратили за последние 12 месяцев. Возьмите среднее. Теперь сравните с тем, что вы зарабатываете сейчас. Если разница больше 10% - вы в красной зоне. Нужно срочно сокращать.

Разделите расходы на два списка: «нельзя без» и «можно отложить»

Все ваши траты делятся на две категории. Первая - то, без чего вы не выживете: еда, коммуналка, лекарства, транспорт до работы, минимальные платежи по кредитам. Это ваш базовый уровень. Вторая - всё остальное: рестораны, подписки, новая одежда, подарки, отпуск, дорогие кофе, Netflix, Spotify, курсы, которые вы «когда-нибудь» пройдете. В кризис это не «необязательно». Это «опасно».

Эксперты Rostfinance рекомендуют: если доход упал, сокращайте «необязательные» траты на 50-70%. Не на 10%. Не на 20%. На 70%. Если вы тратили 15 тысяч на еду вне дома - сократите до 3-4 тысяч. Если у вас была подписка на 5 стриминговых сервисов - оставьте один. Если вы покупали продукты в «Пятерочке» и «Магните» - выберите один. Не потому что вы «жадный», а потому что вы живете.

Создайте подушку безопасности - даже если у вас нет денег

Вы слышали про «подушку безопасности»? Это деньги, которые вы откладываете на случай, если всё рухнет. Идеальный размер - 3-6 месяцев базовых расходов. Но что, если у вас сейчас нет ни одной тысячи на это? Начните с 100 рублей. Да, именно с 100. Каждый раз, когда получаете зарплату - откладывайте 10% от того, что осталось после базовых трат. Даже если это 500 рублей. Главное - начать. Не «когда останется». Не «когда будет больше». Сейчас. Прямо сейчас.

Создайте отдельный счет. Не в том же банке, где вы тратите. Не в приложении, где вы смотрите на баланс и думаете: «А вдруг понадобится?». Откройте счет в другом банке. Даже если это Сбер, но с отдельным накопительным продуктом. Назовите его «Подушка». Никогда не трогайте. Даже если у вас нет денег на лекарства. Даже если ребенку нужно новое пальто. Это ваш последний шанс не упасть. Если вы тронете - вы потеряете стабильность. И это будет гораздо дороже, чем пальто.

Выберите метод, который подойдет именно вам

Есть несколько проверенных систем. Не нужно использовать все. Выберите одну и держитесь за неё.

• Метод 4 конверта: 20% - на подушку, остальное - на расходы. Разделите остаток на 4 равные части - по одной на неделю. Каждую неделю вы тратите только то, что в конверте. Не больше. Это работает, если у вас стабильная зарплата.
• Метод 5 конвертов: вычитаете ЖКХ, страховки, кредиты - потом делим остаток на 5 частей: еда, транспорт, лекарства, подушка, «для непредвиденного». Подходит для нерегулярных доходов - например, если вы фрилансер.
• Метод 60/10/10/10/10: 60% - на жизнь, 10% - на сбережения, 10% - на крупные покупки, 10% - на непредвиденное, 10% - на развлечения. Но это требует, чтобы вы зарабатывали больше, чем тратите. В кризис он не подходит.

Если вы не знаете, какой выбрать - начните с 4 конвертов. Он простой, понятный, не требует сложных расчетов. И он работает. По данным Rostfinance, 45% семей в России используют метод конвертов. И 63% из них улучшили финансовую ситуацию за 3-6 месяцев.

Работайте с долгами - не игнорируйте их

Если у вас есть кредиты - не ждите, пока они «сами решатся». Кредиторы не жалеют. Они не поймут, что у вас «снизился доход». Они ждут платеж. Но вы можете договориться. Артём Антонов, юрист, говорит: «В кризис реструктуризация - это не признак слабости. Это стратегия выживания».

Позвоните в банк. Скажите честно: «Мой доход сократился. Я не могу платить так, как раньше. Что можно сделать?»

Варианты:

• Отсрочка платежа на 3-6 месяцев
• Уменьшение ежемесячного платежа
• Продление срока кредита - чтобы платить меньше, но дольше

Не бойтесь звонить. Большинство банков сейчас готовы идти навстречу. Но только если вы сами пришли. Если вы молчите - они начнут штрафовать. И тогда вы потеряете не только деньги, но и репутацию.

Используйте приложения - но не доверяйте им полностью

В 2023 году 72% россиян используют приложения для учета расходов - на 35% больше, чем в 2020-м. Это хорошо. Но не думайте, что приложение сделает всё за вас. Оно только показывает, куда вы тратите. Вы должны решать, что отключить.

Попробуйте: Тинькофф, Домашний бюджет, Money Lover. Загрузите туда все транзакции за месяц. Посмотрите: где уходит больше всего? На такси? На еду? На подписки? Затем - отключите самое дорогое. Не «уменьшите». Отключите. Полностью. На 3 месяца. Потом посмотрите: вы пропустили это? Нет? Значит, это не было важно.

Дополнительный доход - не панацея, но он спасает

Многие думают: «Если доходы упали - надо найти подработку». Это правда. Но не как главный план. Главный план - сократить расходы. Подработка - это дополнение. Если вы будете работать 60 часов в неделю, чтобы компенсировать 10 тысяч рублей, вы выгорите. И потеряете здоровье. А здоровье - это самая дорогая статья бюджета.

Лучше искать подработку, которая:

• Не требует больших вложений
• Не занимает больше 10-15 часов в неделю
• Не убивает ваше время и силы

Например: продажа вещей, которые вы не носите, перевод текстов, помощь в уходе за пожилыми, онлайн-консультации, если у вас есть опыт. Не нужно становиться курьером, если вы не готовы к этому. Сосредоточьтесь на том, что у вас уже есть - навыки, знания, вещи.

Следите за прогрессом - не за суммой

Не сравнивайте себя с теми, у кого всё хорошо. Сравнивайте себя с собой в прошлом месяце. Если вы сократили расходы на 15% - это победа. Если вы отложили 5 тысяч на подушку - это успех. Если вы договорились с банком - это грандиозный шаг.

Каждый месяц пишите: что изменилось? Что получилось? Что не получилось? Почему? Это не отчет для кого-то. Это ваша карта выживания. Без неё вы потеряете ориентиры. И тогда вы снова начнете тратить как раньше.

Это не временная мера. Это новый образ жизни

Антикризисный бюджет - это не «пока не станет лучше». Это новый способ жить. Даже если доходы вернутся, вы не захотите вернуться к старым привычкам. Потому что вы узнаете: вы можете жить с меньшим. Вы можете быть спокойнее. Вы можете не бояться, что завтра всё рухнет.

В 2025 году 85% российских семей будут использовать цифровые инструменты для управления бюджетом. Но не потому что это модно. Потому что они поняли: без контроля - нет стабильности. Без плана - нет свободы. Вы не обязаны быть богатым. Вы обязаны быть уверенным. И это возможно. Даже сейчас.