Срок вклада: как выбрать между краткосрочными и долгосрочными депозитами в 2026 году
янв, 23 2026
Вы кладете деньги на вклад и думаете: на три месяца - чтобы не привязываться, или на три года - чтобы заработать побольше? В 2026 году этот выбор стал сложнее, чем когда-либо. Ставки падают, но не равномерно. Кто-то получает 27% годовых на три месяца, а кто-то - всего 10% на два года. Как не ошибиться и не остаться с пустыми руками?
Что вообще значит «краткосрочный» и «долгосрочный» вклад?
В российских банках срок вклада не просто «мало» или «много». Это четкие категории, которые влияют на ставку, ликвидность и риски.
- Краткосрочные: от 31 дня до 6 месяцев. Чаще всего - 1, 3 или 90 дней.
- Среднесрочные: от 6 до 12 месяцев. Это «золотая середина» - не слишком жестко, но уже выгоднее краткосрочных.
- Долгосрочные: от 1 до 3 лет. Иногда до 5 лет, но редко. В 2026 году банки активно предлагают вклады на 1-2 года.
Важно: если вы открываете вклад на 3 месяца, а через 2 месяца решаете забрать деньги - банк имеет право пересчитать проценты по ставке «до востребования» - обычно 0,1-0,5%. То есть вы теряете почти все, что заработали. Это не штраф - это условие договора.
Сколько реально можно заработать в 2026 году?
В январе 2026 года средние ставки по топ-20 банков:
- 3 месяца - 15,14% годовых
- 6 месяцев - 14,37% годовых
- 1 год - 13,5% годовых
- 2 года - 10% годовых
Но это среднее. Максимумы - совсем другие. Например, банк «Дом.РФ» предлагает 27% на три месяца и на шесть месяцев для новых клиентов. А «Альфа-Банк» - 15,7% на три месяца, «Газпромбанк» - 14,8% на шесть месяцев.
Посчитаем на практике. Вы кладете 100 000 ₽:
- На 3 месяца под 15,7% - заработаете 3 925 ₽
- На год под 13,5% - 13 500 ₽
- На два года под 10% - 20 000 ₽
Казалось бы, годовой вклад выигрывает. Но если через три месяца вы снова открываете вклад - и ставка остается на уровне 15-17% - за год вы получите более 15 000 ₽. А если ставки упадут до 12% через полгода - вы потеряете 2-3 тысячи в месяц. Это не гипотеза - это реальность 2025-2026 годов.
Почему краткосрочные вклады сейчас выгоднее - и почему это может измениться
В 2025 году ЦБ РФ держал ключевую ставку на уровне 18-21%. Банки не хотели фиксировать высокие ставки на долгий срок - они боялись, что скоро придется снижать. Поэтому они делали ставки на краткосрочные вклады - чтобы не потерять клиентов, но не рисковать.
В 2026 году ключевая ставка уже снизилась до 14-15%. Но рынок ждет дальнейшего снижения - возможно, уже осенью. И вот тут начинается игра.
Если вы открываете вклад на 3 месяца сейчас под 17%, а через три месяца ставка упадет до 12% - вы потеряете 5 процентных пунктов. Но если вы откроете вклад на год сейчас под 13,5%, и ставка упадет до 10% - вы все равно получите 13,5%. Вы зафиксировали выгоду.
Эксперты из «Сравни» и «Финуслуг» говорят одно и то же: если вы уверены, что ставки будут падать - берите годовой. Если не уверены - берите три месяца и перезакрывайте.
Что выгоднее: один большой вклад или несколько маленьких?
Многие вкладчики делают одну ошибку: кладут все деньги в один вклад. На год. И ждут. А потом - паника. Срочно нужны деньги на ремонт? Придется снимать и терять проценты.
Правильный подход - диверсификация по срокам. Разделите сумму. Например:
- 40% - на 3 месяца (для гибкости и возможности переключиться при росте ставок)
- 30% - на 12 месяцев (чтобы зафиксировать текущий уровень)
- 30% - на 2 года (если деньги точно не понадобятся)
Так вы не потеряете доход, если ставки упадут. И не останетесь без денег, если что-то случится.
Это работает как страховка. Вы не ставите все на один кубик. Вы распределяете риски.
Кому какой срок подходит?
Не существует универсального ответа. Все зависит от вашей ситуации.
Вам подойдут краткосрочные вклады (1-6 месяцев), если:
- Вы ждете крупной покупки - например, машины, телефона, отпуска - в ближайшие 6-12 месяцев
- Вы не уверены в стабильности дохода - возможно, смена работы, сезонность
- Вы хотите проверить банк - открываете вклад, чтобы понять, насколько удобен интерфейс, как быстро приходят проценты
- Вы готовы активно следить за ставками и переключаться при появлении выгодных предложений
Вам подойдут долгосрочные вклады (1-3 года), если:
- У вас есть «свободные» деньги - вы точно не будете их трогать
- Вы планируете крупную покупку через 2-3 года - например, квартиру или обучение
- Вы боитесь, что ставки упадут, и хотите зафиксировать высокий процент сейчас
- Вы не хотите тратить время на постоянный выбор вкладов
Если вы впервые открываете вклад - эксперты советуют начать с 3-6 месяцев. Это дает вам шанс понять, как работает система, не привязываясь надолго. И если ставки упадут - вы не потеряете много. Если вырастут - вы быстро переключитесь.
Что делать, если ставки начнут падать?
Это не вопрос «что будет», а вопрос «когда». Все аналитики сходятся во мнении: снижение ключевой ставки - не вопрос «если», а вопрос «когда».
В 2025 году ставки по вкладам были выше, чем в 2023-м. В 2026 году они уже ниже. В 2027-м - будут ниже еще. Это закономерность.
Ваша задача - не угадать дату, а подготовиться.
Если вы уже открыли долгосрочный вклад - не паникуйте. Вы зафиксировали выгоду. Это ваш плюс.
Если вы только планируете - не тяните. Ставки уже не те, что в 2024-м. Сейчас - последний шанс получить 15%+ на год.
Если вы держите краткосрочные - следите за анонсами ЦБ. Как только ставка снизится на 0,5-1%, сразу ищите новые предложения. Банки не сразу снижают ставки - они дают 2-3 недели на «последний шанс».
Чего не стоит делать
Самые частые ошибки - и как их избежать.
- Не кладите все деньги в один вклад. Даже если ставка 27% - это может быть акция. Через месяц она исчезнет.
- Не игнорируйте условия досрочного снятия. В договоре должно быть написано: «по ставке до востребования». Если не написано - это красный флаг.
- Не выбирайте вклад по рекламе. «Максимальная ставка!» - это не значит, что она доступна всем. Часто - только для новых клиентов, с минимальной суммой 1 млн ₽.
- Не забывайте про инфляцию. Даже 15% - это не 15% реального роста. Если инфляция 6%, то реальная доходность - 9%. Это все равно хорошо, но не «сверхдоход».
Что делать прямо сейчас?
Вы не обязаны выбрать «правильный» срок. Вы обязаны выбрать свой срок - исходя из того, что вы знаете о себе.
Вот простой алгоритм:
- Сколько денег вы готовы отложить и не трогать? Если это 50-100 тыс. - берите краткосрочный. Если 500 тыс. и больше - диверсифицируйте.
- Нужны ли вам эти деньги в ближайшие 6 месяцев? Если да - не берите годовой. Если нет - берите 1-2 года.
- Следите за новостями ЦБ. Если есть сигналы о снижении ставки - срочно открывайте долгосрочный вклад.
- Не ждите «самой лучшей» ставки. Она не придет. Сравните 3-5 предложений - и выбирайте лучшее из доступного.
В 2026 году главное - не ставка. Главное - ваша стратегия. Кто-то зарабатывает на том, что переключается каждые 90 дней. Кто-то - на том, что держит вклад 2 года и не трогает. Оба правы. Главное - чтобы ваш выбор был осознанным.
Какой срок вклада самый выгодный в 2026 году?
Самый выгодный срок - это не один, а комбинация. Если вы уверены, что ключевая ставка ЦБ будет снижаться - берите годовой или двухлетний вклад. Если не уверены - открывайте на 3 месяца и перезакрывайте. В январе 2026 года максимальные ставки - на краткосрочных вкладах (до 27%), но они могут исчезнуть через месяц. Долгосрочные вклады фиксируют доходность, но требуют терпения.
Можно ли открыть вклад на 1 месяц?
Да, но редко. Большинство банков предлагают минимальный срок - 31 день. Вклады на 1 месяц - это скорее исключение, а не правило. Даже если они есть - ставки на них обычно ниже, чем на 3-месячных. Лучше взять 90 дней - и получить на 1-2% больше.
Что будет, если я сниму деньги раньше срока?
Банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» - обычно 0,1-0,5% годовых. Это значит, что вы потеряете почти все начисленные проценты. Например, если вы открыли вклад на 6 месяцев под 15% и сняли через 2 месяца - вы получите не 2500 ₽, а 50-100 ₽. Это не штраф - это условия договора. Всегда читайте его.
Стоит ли открывать вклад в банке с высокой ставкой, но малоизвестном?
Высокая ставка - это не всегда хороший знак. Банк, который предлагает 27%, может быть в кризисе и пытается привлечь деньги. Проверяйте, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Если да - ваш вклад защищен до 2 млн ₽. Если нет - риски выше. Лучше взять 15% в надежном банке, чем 27% в неизвестном.
Как часто нужно перезакрывать краткосрочный вклад?
Не чаще, чем раз в 2-3 месяца. Если вы будете переключаться каждую неделю - вы потратите больше времени, чем заработаете. Ищите предложения в начале месяца - банки часто запускают акции. Отслеживайте изменения ключевой ставки ЦБ - если она снижается на 0,5% - начинайте искать новые вклады. Не ждите, пока ставки упадут на 2% - это уже поздно.
Христофор Подойницин
января 23, 2026 AT 18:42Бля, ставки падают как мусор с балкона, а ты всё ещё думаешь про «долгосрочные»? 😂 Три месяца - и опять в бой. Кто ждёт год - тот уже в прошлом веке живёт. 🚀
maria smoleva
января 24, 2026 AT 21:20Я вообще 40% на 3 месяца, 30% на год, 30% на два - так спокойнее. Не нервничаю, когда вдруг деньги на ремонт нужны. Главное - не всё в один карман.
Вадим Василовский
января 25, 2026 AT 15:52Ставки - это иллюзия. Всё равно инфляция съест половину. Но если ты хочешь верить, что твои 15% - это «доход», то пусть будет. Главное - не забывай, что деньги не живут в банке, они живут в твоей голове. И там их нужно защищать.
Sergey Litvinov
января 26, 2026 AT 18:23А кто-то ещё верит в эти «стабильные» банки? Ха! Газпромбанк? Альфа? Это всё фасад. За кулисами - санкции, бегство капитала, и они просто раздают 27% как дураков ловят. Ты думаешь, это выгодно? Это ловушка. Их цель - твои деньги, а не твой доход. 💥
Светлана Чигрина
января 27, 2026 AT 11:24Ой, а я вот на 27% в «Дом.РФ» вложилась, а потом увидела, что это только для новых клиентов с минимумом 1 млн... Ну и что, я же не дура, я сразу 1,2 млн завела 😌 Пусть думают, что я «новая», я же просто умная. 💅
Vladimir Calado
января 27, 2026 AT 18:19Я понимаю, что все хотят максимума, но если ты каждый месяц переключаешься - ты не инвестор, ты трейдер без лицензии. У тебя есть работа, семья, жизнь? Тогда зачем ты тратишь на это часы в неделю? Лучше 13,5% на год - и забыть. Ты не биржа. Ты человек. А человеку нужна свобода - не от ставок, а от постоянного выбора.
Геннадий Кроль
января 28, 2026 AT 00:05Диверсификация по срокам - это не «стратегия», это базовая финансовая гигиена. И если ты не разделяешь портфель - ты не управляешь деньгами, ты их просто хоронишь. И да, инфляция - это не «миф», это физический закон. 15% - это не 15%, это 9% реальных. Но 9% - это всё равно лучше, чем 0,5% «до востребования». И да, читай договор. Это не «мелочь», это твой юридический щит.
wladimir mundaca
января 29, 2026 AT 00:00Ты думаешь, ЦБ снижает ставку, потому что «экономика улучшается»? Ха. Это просто саботаж. Они хотят, чтобы ты снял деньги и купил крипту, или вложился в «инвестиционные фонды» - которые потом обанкротятся. А они - в кармане. Это не финансовая политика. Это психологическая война. 🕵️♂️
Дмитрий Дмитриев
января 30, 2026 AT 14:33Все эти советы - бред. Люди, которые пишут такие статьи - никогда не имели больше 50 тысяч на вкладе. Им не надо думать о том, как выжить. Они живут в своём мире. А ты? Ты живёшь в реальности. И если ты не можешь позволить себе «разделить» 500 тысяч - то твои «стратегии» - просто пустой шум.
Sofiya Shazal
февраля 1, 2026 AT 13:15А вы не задумывались, что все эти «выгодные ставки» - это просто временная мера, чтобы вывести деньги из Украины? Мы же знаем, что в 2026 году российские банки - это не банки, а транзитные узлы. Вы кладёте деньги - они уходят в Азербайджан, в Турцию, в ОАЭ. А вы остаётесь с 0,1% и вопросом: «Почему я беднее?»