Совместный вклад супругов: как открыть и кто получает проценты

Совместный вклад супругов: как открыть и кто получает проценты апр, 9 2025

Совместный вклад супругов - это не просто один счет, а способ жить вместе с деньгами

Вы и ваш партнер копите на машину, ремонт квартиры или отпуск. Каждый месяц вы переводите деньги друг другу, следите за балансом, спорите, кто сколько внес. А если бы все было на одном счете - видели все траты, видели, сколько накопили, и не перекидывали деньги туда-сюда? Это не фантазия. В России с 2018 года банки могут открывать совместные вклады для супругов. Но как это работает на практике? И кто реально получает проценты - вы, ваша жена, или оба?

Многие думают: если деньги внесены обоими, значит, и проценты делятся поровну. Это логично. Но закон - не логика. В России совместный вклад - это не равноправное владение. Формально счет открыт на одного человека. Другой - просто имеет доступ. Это ключевое отличие от США или Европы, где оба супруга становятся полноправными собственниками. Здесь же, даже если вы внесли 80% денег, а ваш партнер - 20%, проценты пойдут только тому, чье имя стоит в договоре.

Как открыть совместный вклад: 5 шагов, которые никто не рассказывает

Открыть такой вклад проще, чем кажется. Но если вы пропустите один шаг - потом будете решать, кто виноват, когда деньги исчезнут.

  1. Проверьте, поддерживает ли ваш банк совместные счета. Не все банки это делают. Сбербанк позволяет только совместный доступ к вкладу - вы можете видеть баланс и пополнять, но не снимать. ВТБ и Тинькофф - полный функционал. ВТБ запустил семейный счет в мае 2024 года, Тинькофф - с 2023 года. Сбербанк - только «наблюдательный режим».
  2. Определите цели. Это не просто «положим деньги». Это: «Сколько вносим каждый месяц?», «Кто оплачивает счета с этого счета?», «Можно ли тратить больше, чем внесли?», «Что, если один из нас захочет забрать деньги?»
  3. Выберите банк по условиям. ВТБ предлагает до 4 участников на одном счете, кэшбэк до 5% и возможность перенаправлять доходы. Тинькофф - до 10 человек, кэшбэк до 30%, бесплатное обслуживание при подписке Pro. ВБРР - ставка до 13,96% годовых на вклад «Семейная копилка». Сбербанк - низкие ставки, но надежность.
  4. Соберите паспорта всех участников. Даже если вы не будете распоряжаться деньгами, вам нужно прийти в банк с паспортом. В Тинькофф это можно сделать онлайн, в ВТБ - только в офисе или через видеозвонок.
  5. Заключите письменное соглашение. Да, это не обязательно по закону. Но если вы не сделаете это - в случае развода или ссоры вы рискуете остаться без денег. Соглашение - ваша страховка. Пропишите: кто сколько внес, как распределяются проценты, что происходит при расторжении брака. Это не юридический документ, но суд его примет, если будет подписан обеими сторонами.
Пара в банке получает документы на совместный вклад, на экране — рост процентов.

Кто получает проценты? Правда, которую скрывают банки

Ответ прост: тот, кто является официальным держателем счета. Даже если вы внесли 100% денег, а счет открыт на жену - проценты идут ей. И наоборот. Банк не делает распределение. Он не знает, кто внес деньги. Он видит только имя в договоре.

Это не ошибка. Это закон. По российскому Гражданскому кодексу, вклад - это обязательство банка перед конкретным лицом. Другие участники - это просто «пользователи с доступом». Они могут пополнять, смотреть баланс, но не владеют деньгами. И не имеют права на проценты.

Почему это важно? Представьте: вы вложили 500 000 рублей, ваша жена - 100 000. Ставка - 10%. Через год вы получите 60 000 рублей процентов. Формально - все 60 000 - ее деньги. Даже если вы их потратили на общие нужды. Если вы разведетесь, она может сказать: «Это мой вклад. Проценты - мои». И в суде она будет права.

Но есть обходной путь. ВТБ и Тинькофф позволяют владельцу счета перенаправлять кэшбэк и даже проценты обратно на общий счет. Это не юридическое распределение, но практическое решение. Вы открываете счет на себя, получаете проценты, а потом переводите часть денег на общий счет - как будто вы оба их заработали. Это не идеально, но работает.

Плюсы и минусы: что реально выигрывает семья, а что рискует

Совместный вклад - это не волшебная таблетка. Он решает одни проблемы, но создает другие.

Плюсы

  • Прозрачность. Вы видите все траты. Нет скрытых покупок. Нет «я не знал, что ты тратил».
  • Ускорение целей. 33% россиян, по данным ВТБ, открывают совместные счета, чтобы быстрее накопить на отпуск, ремонт или машину. Вместо двух отдельных счетов - один, с общей суммой.
  • Кэшбэк и бонусы. Тинькофф дает до 30% за покупки. ВТБ - до 5%. Эти деньги можно направить на общий счет - и они работают на вас обоих.
  • Упрощение финансов. Нет переводов, нет расчетов «ты мне должен». Все - на одном счете.

Минусы

  • Юридическая неопределенность. Если развод - деньги могут оказаться у одного. Даже если вы вложили больше.
  • Налоговые риски. Если один супруг вносит 1 млн рублей, а второй тратит их - налоговая может посчитать это дарением. И потребует 13% налога с суммы, если это не супруги. Но даже между супругами - если один вкладывает огромную сумму, а второй не работает - это может вызвать вопросы.
  • Зависимость от доверия. Эксперт Андрюшкин говорит: «Такой счет работает только между людьми, которые полностью доверяют друг другу». Если есть подозрения - не открывайте.
  • Ограниченный доступ. Сбербанк не дает снимать деньги. ВТБ - только владелец может снимать. Тинькофф - все могут, но только если вы настроили так в приложении.
Супруги подписывают соглашение о совместном вкладе на скамейке при закате.

Как избежать конфликта: реальные советы от семей, которые уже пробовали

На форуме Banki.ru пользователь MoneyWorrier написал: «Муж заблокировал счет, где были наши 800 000 рублей. Пришлось в суд идти». Он не единственный. 17% семей, которые открывали совместные счета, сталкивались с конфликтами, по данным опроса ВТБ.

Что помогло тем, кто не пошел в суд?

  • Еженедельные «финансовые чайники». Раз в неделю вы садитесь и смотрите счет. Пишете: «Сегодня я купил кроссовки за 12 000 - это из нашего бюджета на одежду». Это не контроль. Это привычка.
  • Фиксированные взносы. Вы вносите 30 000, жена - 20 000. Это не 50/50, но это понятно. Все траты - из общего счета. Дополнительные траты - из личных.
  • Резервный фонд. На совместном счете - только цели. А личные расходы - на отдельных счетах. Так вы не путаете «наш» и «мой».
  • Письменное соглашение. Даже простое: «Деньги на счете - общие. Проценты делятся поровну. При разводе - делим поровну». Подписали, сохранили. Это не юридический договор, но суд его примет, если будет доказано, что вы оба согласны.

Будущее совместных вкладов: что изменится к 2026 году

Сейчас российские банки делают совместные счета как «удобную функцию». Но законодательство не успевает. Эксперты, включая Андрюшкина, считают: к 2026 году появятся изменения. Возможно, банки начнут выдавать счета с двумя собственниками - как в Европе. Тогда проценты будут делиться автоматически. И при разводе - деньги будут считаться совместной собственностью.

ВТБ уже анонсировал новую функцию: процент на ежедневный остаток. Это значит, что чем больше денег на счете - тем больше вы получите. И если вы откроете счет на двоих - вы оба будете заинтересованы в росте баланса.

Но пока это будущее. Сейчас - настоящий выбор: либо доверяйте, либо держите деньги отдельно. Совместный вклад - не про экономию. Это про доверие. И если вы готовы к нему - он сделает ваши финансы проще, честнее и эффективнее.

Теги:

8 Комментарии

  • Image placeholder

    Фортунат Иванец

    ноября 15, 2025 AT 07:10
    Это реально крутая тема... Я с женой открыли в Тинькоффе, и да - проценты идут мне, но я сразу перекидываю половину на её счёт. Не потому что должен, а потому что так справедливее. Главное - не забывать про соглашение, даже если оно на бумажке от руки. У нас так и есть, подписано, лежит в облаке. Спасибо за статью, реально помогла нам разобраться.
  • Image placeholder

    ruy yana

    ноября 15, 2025 AT 08:48
    Блядь а я думал это как общий счёт в США где оба хозяева а тут всё по-русски то есть один владелец а остальные как гости с ключами от туалета 😅
  • Image placeholder

    Priscilla Pavljuk

    ноября 16, 2025 AT 17:01
    Вы вообще понимаете, что если не заключить соглашение - это не просто несправедливо, это юридическое самоубийство? Моя подруга потеряла 1,2 млн рублей, потому что муж открыл вклад на себя, а она «просто помогала»... Не верьте банкам. Верьте только бумаге. Подписывайте. Даже если вам стыдно. Даже если он плачет. Это не про любовь - это про выживание.
  • Image placeholder

    Elena Novikova

    ноября 17, 2025 AT 13:39
    Очевидно, что совместные вклады в текущей правовой модели - это инструмент для эмоционального манипулирования. Банки не просто не рассказывают, они сознательно скрывают, что проценты - это не доход, а правовая иллюзия. Настоящие финансово-сознательные пары используют trustless-структуры: отдельные счета, автоматические переводы по смарт-контрактам в приложении, и обязательную фиксацию условий через Notary.io. Без этого - вы не семья, вы финансовый эксперимент с высоким риском краха.
  • Image placeholder

    Ilmir Usmanov

    ноября 19, 2025 AT 04:16
    В России всё по-другому. Тут не про деньги. Про доверие. Если ты не доверяешь - не открывай. Если доверяешь - не нужен договор. Суд - это когда уже поздно. Плюс, в Европе тоже не всё идеально. Там сначала разводят, потом делят. У нас - сначала делят, потом разводят. Разница в подходе. Не в законе.
  • Image placeholder

    Teimuraz Mamuchadze

    ноября 19, 2025 AT 17:42
    Ахаха смотрите кто тут умный нашёлся про соглашения. А я в 2022 году открыл вклад на жену, она потом ушла к брату с тремя детьми и забрала все проценты. А я как дурак думал что это «наш» счёт. Потом пошёл в суд - суд сказал: «Вы же сами подписали, что она владелец». Так что не верьте этим «совместным» херням. Держите деньги в бутылке в саду - там надёжнее.
  • Image placeholder

    Анна Уваровская

    ноября 20, 2025 AT 02:18
    ТЫ НЕ ПОНИМАЕШЬ 😱 БАНКИ ЭТО СИСТЕМА КОНТРОЛЯ! Они делают совместные вклады, чтобы отслеживать твои отношения! Всё это - часть программы «Семейная Слежка» от ЦБ РФ и ФСБ! Ты думаешь, почему Тинькофф даёт 30% кэшбека? Это трекер поведения! Они знают, кто с кем спит, кто тратит больше, и когда ты готов к разводу! 🚨 Проверь свой счёт - там уже есть метка «high-risk-relationship»! 🤫
  • Image placeholder

    Дмитрий Тимошенков

    ноября 20, 2025 AT 11:54
    Всё это - поверхностный анализ. Вы игнорируете системный аспект: совместный вклад - это не финансовый инструмент, это социальный эксперимент на стыке права, эмоций и патриархальной модели собственности. В России имущество - это не объект, а символ власти. Кто владеет счётом - тот владеет отношениями. Банки не виноваты. Они просто отражают структуру. И если вы хотите справедливости - не открывайте вклад. Открывайте брачный контракт. Или уезжайте в Германию. Там, по крайней мере, не пытается выглядеть как «совместно», а просто делает это по-человечески.

Написать комментарий