Срок вклада: как выбрать между краткосрочными и долгосрочными депозитами в 2026 году
янв, 23 2026
Вы положили деньги на вклад и думаете: «А стоит ли брать на год, или лучше на три месяца?» В 2026 году этот вопрос стал сложнее, чем раньше. Раньше долгосрочные вклады всегда платили больше - это было правило. Сегодня всё наоборот: краткосрочные вклады часто дают выше процент, чем годовые. Почему так произошло? И как не ошибиться, выбирая срок?
Что сейчас выгоднее: три месяца или год?
На январь 2026 года средние ставки по вкладам в топ-20 банках выглядят так:
- 3 месяца - 15,14% годовых
- 6 месяцев - 14,37% годовых
- 1 год - 13,5% годовых
- 2 года - 10% годовых
Максимальные ставки ещё выше. Например, вклад «Новые деньги» от одного из банков даёт 15,7% на три месяца. А «Надежный прайм» от Банка Дом.РФ предлагал 27% на 3 и 6 месяцев - но только для новых клиентов. Такие цифры не случайны. Банки знают: ключевая ставка ЦБ скоро снизится. И они не хотят платить вам 15% годовых три года подряд, если через полгода смогут привлекать деньги по 10%.
Итог: если вы берёте вклад на год, вы фиксируете 13,5%. Если берёте на три месяца - получаете 15,7%. Но через три месяца ставка может упасть до 12%. Что делать?
Краткосрочные вклады: свобода или риск?
Краткосрочные вклады - это как ездить на велосипеде с открытым рюкзаком. Вы видите дорогу, можете свернуть, переключить скорость, но ветер дует прямо в лицо.
Плюсы:
- Вы получаете максимальную доходность прямо сейчас
- Средства не заморожены - можно забрать и переложить в новый вклад, если появится выгодное предложение
- Хорошо, если вы ждёте повышения ставок (но сейчас это маловероятно)
Минусы:
- Если ставки упадут - вы потеряете доход
- Придётся следить за рынком: каждый месяц проверять, что предлагает банк
- Риск пропустить лучшее предложение - и остаться с 11% вместо 15%
Кто выбирает краткосрочные вклады? Те, кто не боится активно управлять деньгами. Например, человек, который раз в три месяца перекладывает деньги с одного вклада на другой - и знает, когда банк запускает акцию для новых клиентов. Если вы готовы тратить 15 минут в месяц на проверку ставок - это ваш вариант.
Долгосрочные вклады: стабильность или упущенная выгода?
Долгосрочные вклады - это как купить билет на поезд вперёд. Вы платите за место, и не волнуетесь, что поезд остановится или сменит маршрут.
Плюсы:
- Фиксируете ставку на весь срок - даже если на рынке станет хуже
- Не нужно следить за рынком
- Банки иногда добавляют бонусы: кэшбэк, страховку, повышенные проценты за автоматическое продление
Минусы:
- Если ставки вырастут - вы останетесь с низкой доходностью
- Досрочное закрытие - почти всегда с потерей процентов
- Сейчас ставки по годовым вкладам ниже, чем по трёхмесячным
Кто выбирает долгосрочные вклады? Те, кто хочет «забыть» о деньгах. Например, пенсионер, который не хочет ежемесячно проверять ставки. Или человек, который хочет положить 500 000 ₽ и не трогать их два года. Но в 2026 году - это рискованно. Если вы берёте вклад на год и ставка упадёт до 11%, вы застряли на 13,5%. А другие получают 14% на новых вкладах.
Почему ставки по краткосрочным вкладам выше?
Это не ошибка. Это реакция рынка.
Банки знают: ЦБ РФ скоро снизит ключевую ставку. Когда это произойдёт, все новые вклады будут предлагать меньшие проценты. Поэтому банки не хотят давать вам 15% на два года - они рискуют потерять деньги. Вместо этого они предлагают высокие ставки на короткие сроки - чтобы привлечь деньги прямо сейчас, а потом, когда ставки упадут, они смогут выдавать кредиты по более низкой цене.
Такая ситуация - редкость. Обычно долгосрочные вклады платят больше. Но в 2025-2026 годах рынок работает наоборот. Это сигнал: ставки скоро пойдут вниз. И если вы хотите зафиксировать высокую доходность - вам нужно действовать сейчас, но не на долгий срок.
Что советуют эксперты?
Аналитик Алексей Лоссан из «Сравни» говорит: «Если ЦБ начнёт снижать ключевую ставку осенью, годовые вклады станут выгоднее. Но сейчас - берите на 3-6 месяцев».
Эксперт Замалеева добавляет: «Люди не хотят фиксировать высокую ставку на долго. Они боятся, что через полгода она упадёт. И банки это понимают».
Banki.ru рекомендует новичкам: «Откройте вклад на 3-6 месяцев. Вы получите хорошую ставку и сохраните гибкость».
Финуслуги предлагают лучшую стратегию: разделите сумму. Например:
- 50% - на 3 месяца
- 30% - на 6 месяцев
- 20% - на год
Так вы не потеряете доход, если ставки упадут, и не пропустите выгоду, если они останутся. Это не идеально, но - безопасно.
Как не попасть в ловушку?
Вот три типичные ошибки:
- Берёте вклад на год, потому что «это надёжнее» - но ставка ниже, чем по трёхмесячному. Вы платите за ощущение безопасности, а не за доход.
- Всё кладёте на три месяца и забываете про вклад - а через три месяца ставка упала до 11%. Вы не успели переложить - и потеряли 4-5% годовых.
- Ждёте «лучшего момента» - и пропускаете акцию. Банки дают 27% только новым клиентам. Если вы не открываете вклад в этот месяц - вы теряете шанс.
Лучшая защита - это план. Определите: сколько денег вы готовы отложить на год? Сколько нужно держать в резерве? И когда вы будете проверять ставки? Поставьте напоминание в календаре: «Проверить вклады 15-го числа каждого месяца».
Что делать в 2026 году?
Вот простая схема:
- Если вы новичок - откройте вклад на 6 месяцев. Ставка будет выше, чем на год, и вы не будете напряжены, как при трёхмесячных вкладах.
- Если вы следите за рынком - берите на 3 месяца. Проверяйте ставки каждый месяц. Перекладывайте в лучший вариант.
- Если у вас больше 500 000 ₽ - разделите. Часть - на 3 месяца, часть - на год. Так вы застрахуете себя от падения ставок.
- Если деньги нужны через полгода - не берите годовой вклад. Даже если ставка выше - вы потеряете проценты при досрочном снятии.
Самое важное: не гонитесь за максимальной ставкой. Гонитесь за подходящим сроком. Если вы не знаете, когда вам понадобятся деньги - берите 6 месяцев. Если знаете - подстраивайтесь под срок.
Важно: не забудьте про страхование
Даже если ставка 27% - проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Только банки, участвующие в ССВ, защищают ваши деньги до 2 млн ₽. Если банк не в системе - ставка 30% не спасёт, если он обанкротится. В 2026 году многие маленькие банки предлагают высокие ставки, но не имеют лицензии ССВ. Не рискуйте ради 2-3 процентов.
Пример: 100 000 ₽ на 3 месяца vs 1 год
Сравним доход:
- 3 месяца, 15,7% годовых - доход за 3 месяца: 100 000 × 0,157 × 3/12 = 3 925 ₽
- 1 год, 13,5% годовых - доход за год: 100 000 × 0,135 = 13 500 ₽
На первый взгляд - годовой вклад выгоднее. Но если вы переоткроете вклад три раза по 15,7% - вы получите: 3 925 × 4 = 15 700 ₽ за год. Это на 2 200 ₽ больше, чем при годовом вкладе. Но только если ставки не упадут. Если после первого переоткрытия ставка упадёт до 12% - вы получите 3 925 + 3 000 + 3 000 + 3 000 = 12 925 ₽ - и уже хуже, чем на годовом.
То есть: выгода краткосрочных вкладов - в вашей активности. Если вы не следите - вы теряете.
Какой срок вклада сейчас самый выгодный?
На январь 2026 года самые высокие ставки - по вкладам на 3 и 6 месяцев. Средние ставки: 15,14% на 3 месяца и 14,37% на 6 месяцев. Годовые вклады дают в среднем 13,5%. Но это не значит, что 3-месячный вклад всегда лучше - он требует активного управления. Если вы не хотите следить за ставками - выбирайте 6 месяцев. Это баланс между доходом и удобством.
Почему ставки по долгосрочным вкладам ниже, чем по краткосрочным?
Банки ожидают, что ЦБ РФ снизит ключевую ставку в ближайшие месяцы. Если банк даст вам 15% на два года, а через полгода он сам сможет брать деньги по 10%, он потеряет деньги. Поэтому банки не хотят фиксировать высокие ставки на долгий срок. Они предлагают высокие ставки только на короткие сроки - чтобы привлечь деньги сейчас, а потом, когда ставки упадут, переключиться на более выгодные условия.
Стоит ли брать вклад на 2 года?
Сейчас - почти никогда. Ставки по двухлетним вкладам в среднем 10%. Это ниже, чем по годовым. Даже если вы не хотите думать о деньгах - лучше взять годовой вклад. Через год вы сможете переложить деньги на новый вклад - и, возможно, получить более высокую ставку. Двухлетний вклад - это устаревшая стратегия для 2026 года.
Что делать, если я не знаю, когда мне понадобятся деньги?
Разделите сумму. Часть - на 3 месяца (для непредвиденных расходов), часть - на 6 месяцев (для основной части сбережений). Так вы сохраните ликвидность и не потеряете доход. Не кладите всё на один срок. Даже если ставки высокие - не рискуйте всем капиталом.
Можно ли получить 20%+ на вкладе?
Да, но только временно и с ограничениями. Например, Банк Дом.РФ предлагал 27% на 3-6 месяцев для новых клиентов. Такие предложения - акции, а не постоянные условия. Они действуют недолго, и только для тех, кто открывает вклад впервые в этом банке. Если вы не открываете вклад в этот месяц - вы пропускаете шанс. Не ждите, что 20% будут постоянно - это маркетинг, а не стабильный доход.
Вадим Василовский
января 23, 2026 AT 10:39Ставки падают - это не рынок, это игра. Банки знают, что люди ленятся думать, и играют на этом. Ты берешь 15% на три месяца - думаешь, что ты умный. А на самом деле ты просто первый в очереди, пока они еще не сбросили курс. Когда все начнут перекладывать - ставки упадут, а ты останешься с пустыми руками и пустым календарем. Свобода - это иллюзия, если ты не контролируешь систему. А кто ее контролирует? Только те, кто сидит внутри.
Самое страшное - не потерять деньги. Страшно - потерять ощущение, что ты что-то понимаешь. А ты просто ждешь, пока кто-то другой скажет, что делать.
Sergey Litvinov
января 23, 2026 AT 10:41Это не вклады, это кибервойна! ЦБ и банки - одни и те же люди, которые тайно торгуют рублем на бирже. Они сознательно завышают краткосрочные ставки, чтобы вытянуть все деньги из пенсионных фондов и перекинуть их в оффшоры. А ты, бедный, думаешь, что «выгодно» - ты просто жертва! 27%? Это ловушка! Ты откроешь вклад - и через месяц банк обанкротится, а ЦБ скажет: «А мы же предупреждали, что это рискованно».
Запомни: если ставка выше 12% - это не вклад, это мина. И ты - сапер, который не знает, где провод.
ССВ? Ха! Это бумажка. Когда начнется кризис - они просто отменят страхование. Ты думал, что 2 млн - это защита? Нет, это рекламный слоган для бабушек.
Sofiya Shazal
января 24, 2026 AT 02:15Я живу в Украине, и в наших банках ситуация абсолютно иная. У нас нет даже 10% на год, а здесь вы говорите про 15% - это кажется почти магией. Но я не верю, что это устойчиво. Всё, что слишком хорошо, чтобы быть правдой - обычно является частью плана. Кто-то получает прибыль от вашей доверчивости. Банки не дарят деньги - они берут их в долг у ЦБ, а потом перепродаете их вам с наценкой. И вы думаете, что вы выиграли.
Лучше хранить в долларах. Или в золоте. Или вообще не доверять ни одной системе. Выбор за вами. Но не забывайте: даже «безопасный» вклад - это риск, если вы не понимаете, кто стоит за ним.
wladimir mundaca
января 25, 2026 AT 13:45О, боже, ещё один «финансовый эксперт» с Banki.ru. Вы все сидите в одном офисе, да? «Разделите сумму» - да, конечно, как будто у меня есть 500 тысяч. Я живу на 35 тысяч в месяц и думаю, как оплатить кредит. А вы мне советуете «стратегию»?
15,7% на три месяца? Это же реклама для дураков. Вы знаете, сколько людей уже попали на эти «акции»? Банк выдаёт 27% - и через неделю закрывает вклады. Люди приходят - а там: «Простите, акция закончилась». А вы тут пишете про «план» и «напоминания». Спасибо, доктор, я бы сам догадался.
Всё это - шоу. И вы - ведущие. А я - зритель, который платит за билет.
Vladimir Calado
января 27, 2026 AT 01:08Всё, что происходит сейчас - это просто естественная эволюция. Рынок адаптируется. Когда-то люди боялись инфляции, потом - кризисов, теперь - ставок. Но суть одна: деньги - это не просто цифры. Это доверие. И когда ты кладёшь их в банк, ты доверяешь системе. Но система не идеальна. Она живёт, дышит, ошибается.
Может, не надо думать, какой вклад выгоднее? Может, надо думать - как жить с деньгами, а не за них? Если ты тратишь время на проверку ставок каждый месяц - ты уже платишь за это. Время - это самая дорогая валюта. А ты его тратишь на то, что может обнулиться через полгода.
Лучше взять 6 месяцев. Не потому что это «оптимально», а потому что ты сможешь дышать. Не думать. Просто жить. И если через полгода ставки упадут - ты не потеряешь. Ты просто перейдёшь к следующему этапу. Как в жизни. Не нужно всё контролировать. Иногда - просто иди вперёд.
maria smoleva
января 28, 2026 AT 20:12Я взяла вклад на 6 месяцев - 14,5%. Просто потому, что не хочу каждый месяц лезть в приложение. Ставка выше, чем годовой, и не надо думать. У меня двое детей, работа, садик, болезни - у меня нет сил следить за ставками. Мне кажется, что многие забывают: деньги - это инструмент, а не цель. Главное - не нервничать.
Если ты чувствуешь, что тебе тяжело - выбирай простое. Не надо быть героем. Даже если кто-то получает на 2000 больше - ты получаешь спокойствие. А это тоже деньги.
Спасибо за статью - она реально помогла мне принять решение. Не идеальное, но спокойное.
Геннадий Кроль
января 28, 2026 AT 21:36Ваша аналитика - поверхностна, упрощена, и не учитывает макроэкономические лаги! Вы говорите о «краткосрочных» и «долгосрочных» - но не упоминаете, что кривая доходности в России в 2026 году демонстрирует инверсию, обусловленную ожидаемой монетарной девальвацией! Банки, в условиях неопределенности ликвидности, вынуждены переориентироваться на краткосрочные инструменты, чтобы минимизировать балансовые риски! Это не «акция», это системная адаптация к предстоящему смягчению денежно-кредитной политики! И вы, как рядовые вкладчики, должны понимать: ставка - это не «цена», это - отражение ожиданий рынка! Ваша стратегия «разделить сумму» - это не «безопасно», это - арбитражная ошибка! Вы не учитываете транзакционные издержки, налоговые последствия, и, главное - opportunity cost! Если вы не управляете портфелем на уровне хеджирования, вы - не инвестор, вы - жертва!
Христофор Подойницин
января 30, 2026 AT 06:2015.7%? 😏 Пока ты думаешь, как переложить - банк уже закрыл акцию. У меня друг открыл вклад на 27% - а через 3 дня написал: «Банк не работает». Потом выяснилось - это был фейк. Сайт был сделан на Figma. 😂
Совет: не гонись за ставкой. Гонись за банком, который работает 10 лет. Даже если 11% - лучше, чем 0. И да, не забывай про ССВ. Не будь как мой сосед - положил 800к в «Мега-Банк-Ультра» и теперь пишет в Telegram: «Кто знает, как забрать?» 🤦♂️
6 месяцев - это твой бестселлер. Просто открой и забудь. Пока не придет время.