Кредитные каникулы в 2026 году: кто имеет право и как оформить

Вы потеряли работу, доход упал, а кредитные платежи всё ещё приходят каждый месяц? Не паникуйте. В России с 2024 года есть закон, который позволяет вам кредитные каникулы - официальную отсрочку платежей без штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Это не прощание долга, а пауза, чтобы перевести дыхание. И да, вы можете это оформить, даже если у вас уже есть просрочка.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами?

Право на кредитные каникулы имеют не только те, кто попал в беду из-за пандемии. С 1 января 2024 года это постоянная мера поддержки. Вы имеете право на них, если:

• Ваш доход снизился более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев
• Вы попали в чрезвычайную ситуацию: пожар, затопление, стихийное бедствие
• Вы - участник СВО, мобилизованный или член семьи погибшего участника

Это касается всех типов кредитов: потребительских, автокредитов, кредитных карт и ипотеки. Главное - сумма кредита не должна превышать лимиты, установленные ЦБ РФ:

• Потребительский кредит - до 450 000 рублей
• Кредитная карта - до 150 000 рублей
• Автокредит - до 1 600 000 рублей
• Ипотека - лимитов нет, но условия устанавливаются банком

Даже если вы пенсионер - это не препятствие. Ваши пенсии, доходы от сдачи жилья, подработки - всё это учитывается при расчёте снижения дохода. Главное - доказать, что вы стали беднее.

Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция

Процесс не сложный, но требует чёткости. Вот что нужно сделать:

1. Соберите документы, подтверждающие причину. Если доход упал - справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за последние два месяца. Если уволились - выписка из трудовой книжки. Если пожар - акт от МЧС или управляющей компании. Если вы мобилизованный - справка из военкомата.
2. Напишите заявление. Его можно подать в офисе банка, через личный кабинет на сайте банка или через портал Госуслуг (с 2025 года - упрощённый вариант).
3. Отправьте заявление и документы. Не ждите, пока придёт уведомление. Подавайте сразу, как только поняли - деньги кончаются.
4. Ждите решения. Банк обязан рассмотреть заявку в течение 10 рабочих дней.
5. Получите новый график платежей. После одобрения вам пришлют документ с новыми условиями: на сколько месяцев приостановлены платежи, как будут начисляться проценты, когда возобновятся выплаты.

Важно: вы не обязаны платить вообще ничего в течение каникул. Но вы можете выбрать платить только проценты - это снизит итоговую переплату. Всё зависит от того, что вам удобнее и что предлагает банк.

Что происходит с процентами и долгом?

Здесь кроется главный подвох. Кредитные каникулы - это не бесплатный обед. Проценты по кредиту продолжают начисляться. Они не исчезают. Они просто не включаются в ежемесячные платежи. Вместо этого они прибавляются к основному долгу. Это называется капитализацией процентов.

Пример: у вас ипотека на 5 миллионов рублей под 14% годовых. Вы берёте каникулы на 6 месяцев. За это время начисляется около 350 000 рублей процентов. После каникул ваш долг станет 5,35 миллиона. Платежи пересчитают - они станут выше, или срок кредита продлится на 6 месяцев.

Это значит: кредитные каникулы спасают вашу кредитную историю, но не ваш бюджет. Они дают время, чтобы найти новую работу, сдать квартиру, продать что-то лишнее. Но не отменяют долг. Вы платите за паузу.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Ограничения жёсткие. За всю жизнь вы можете воспользоваться каникулами:

• Только один раз - если причина снижение дохода
• Только один раз - если причина чрезвычайная ситуация

Это значит: если вы уже брали каникулы в 2022 году из-за сокращения, и снова потеряли работу в 2026 году - вы не имеете права на повторное оформление по той же причине. Но если в 2027 году ваш дом сгорел - вы можете подать заявку по новой причине.

Если у вас несколько кредитов - вы можете оформить каникулы по каждому из них. Но только по одному разу на каждый кредит. То есть, если у вас два автокредита - вы можете взять каникулы по обоим, но только один раз по каждому.

Что делать, если банк отказывает?

Отказы бывают. Чаще всего - из-за неполного пакета документов. Например, вы принесли справку 2-НДФЛ за 12 месяцев, но не принесли за последние два. Или не указали, что доход упал именно на 30% и больше. Банк не обязан угадывать - он требует чёткие цифры.

Если вам отказали, не сдавайтесь. Сделайте следующее:

• Запросите письменный отказ с указанием причины
• Проверьте, все ли документы соответствуют требованиям ЦБ
• Если вы уверены - что всё сделали правильно - подайте жалобу в Центральный банк РФ через их онлайн-приёмную

В 2024 году 16,5% заявлений были отклонены, но половина из них - по техническим ошибкам. То есть, если вы правильно подготовитесь, шансы на одобрение - 83%.

Почему люди боятся брать кредитные каникулы?

Многие думают: «Это как банкротство». Это не так. Кредитные каникулы не отражаются как просрочка. Они не попадают в чёрные списки. Они не влияют на ваш скоринг. Вы не станете «плохим заемщиком».

Но есть другой страх - «я не смогу платить потом». И он обоснован. По данным ЦБ, 68% тех, кто брал каникулы в 2020-2022 годах, снова попали в долговую яму через год. Почему? Потому что они не решили корневую проблему - низкий доход, отсутствие сбережений, нестабильная работа.

Кредитные каникулы - это не панацея. Это реанимация. Они дают вам время, чтобы найти выход. Но если вы не используете это время - вы просто откладываете кризис.

Что меняется в 2025-2026 году?

Система не стоит на месте. В 2025 году планируют запустить подачу заявок на кредитные каникулы через Госуслуги - без походов в банк. Это упростит процесс. Также рассматривают повышение лимитов по ипотеке - возможно, до 10 миллионов рублей. И это логично: если автокредиты имеют лимит 1,6 млн, то ипотека, которая живёт 20-30 лет, должна быть в другой категории.

В долгосрочной перспективе кредитные каникулы станут частью комплексной системы поддержки: вместе с субсидиями, программами переобучения, субсидиями на ЖКХ. Это не просто отсрочка - это шаг к финансовой устойчивости.

Что делать прямо сейчас?

Если вы чувствуете, что не справляетесь с платежами - не ждите, пока просрочка станет 30 дней. Действуйте сейчас:

• Соберите все документы о доходах за 14 месяцев
• Посчитайте, на сколько процентов упал ваш доход
• Позвоните в банк и спросите: «Какие документы нужны для кредитных каникул?»
• Подайте заявление - даже если вы не уверены, что всё правильно

Банк не может отказать, если вы соответствуете закону. Главное - не молчите. Молчание - это не решение. Это только увеличивает долг, стресс и риски.

Кредитные каникулы - это ваше право. Не стесняйтесь им воспользоваться. Это не признак слабости. Это признак ответственности. Вы не хотите, чтобы ваша кредитная история была испорчена. Вы не хотите, чтобы коллекторы звонили. Вы хотите - жить дальше. И вы можете это сделать. Просто начните с одного шага.