КАСКО при автокредите: обязательно ли страховать машину и как сэкономить

Вы берете автомобиль в кредит и внезапно узнаете: без КАСКО вам не выдадут деньги. Это не редкость - КАСКО при автокредите становится нормой, а не исключением. Но законно ли это? Можно ли отказаться и не заплатить лишние сотни тысяч? И как реально сэкономить, если страхование всё же требуется? Ответы - без воды, только по делу.

КАСКО - это не ОСАГО. И закон его не требует

В России есть обязательное страхование - ОСАГО. Оно покрывает ущерб, который вы нанесли другому человеку. КАСКО - другое. Оно страхует ваш автомобиль. От угона, ДТП, пожара, стихийных бедствий. И по закону, вы сами решаете, нужен ли вам этот полис. Нет ни одного закона, который заставляет вас его покупать. Даже если вы купили машину в кредит.

Но банки - не государство. Они не обязаны следовать закону, если он не мешает их интересам. И они нашли лазейку: если вы не застрахуете машину, вы рискуете её потерять, а банк - свои деньги. Поэтому в договоре про КАСКО пишут не как «требование», а как «условие выдачи кредита». И если вы не подпишете - кредит не дадут. Так получается, что законно - да. Но на практике - почти невозможно отказаться.

Почему банки так настаивают на КАСКО?

Автомобиль, который вы купили в кредит, до полного погашения - залог. Банк его не владеет, но имеет право требовать, чтобы он оставался в целости. Если машина сгорела, украдена или разбита - банк не получит обратно свои деньги. А вы? Вы всё ещё должны платить по кредиту, даже если машины нет.

По данным ЦБ РФ за 2023 год, 89% банков в России требуют КАСКО при автокредите. Особенно жёстко - на подержанные авто. Почти две трети всех кредитов выдаются именно на машины старше 5 лет. А у них выше риск поломки, угона, снижения стоимости. Поэтому банки требуют: полная защита, страховая сумма не меньше остатка долга, выгодоприобретатель - банк, срок - не меньше года.

Некоторые банки, как Сбербанк и ВТБ, даже добавляют GAP-страхование - это когда, если машина списана, страховка покрывает разницу между её рыночной стоимостью и остатком кредита. И ещё: повреждение стёкол, потеря ключей, ущерб от падения деревьев. Всё это - необязательно по закону. Но - обязательно по договору.

Сколько стоит КАСКО на практике?

Стоимость зависит от машины, региона, возраста и истории вождения. Для нового автомобиля стоимостью 2 млн рублей годовой полис может стоить от 60 до 80 тысяч рублей. Это 3-4% от цены авто. А если машина подержанная - до 10%. И это только первый год. В следующие годы страховые компании снижают ставку, но всё равно - это дополнительные расходы.

Если вы берёте кредит на 5 лет, то за весь срок вы можете заплатить за КАСКО 300-400 тысяч рублей. Это как ещё один ежемесячный платёж. И это не счёт за бензин - это чистая потеря денег, если ничего не случилось.

А ещё есть скрытая наценка. Если вы оформляете КАСКО через банк, а не напрямую у страховщика - вы платите комиссию. Банк получает от страховой компании процент за каждую проданную страховку. И эта комиссия - в вашей цене. По данным Sovcomins, через банк КАСКО дороже на 15-20%. Просто потому что банк вкладывает это в свою прибыль.

Можно ли отказаться от КАСКО? Да - и вот как

Отказаться от КАСКО можно. Но не в каждом банке. И не без последствий.

Некоторые финансовые учреждения, как Газпромбанк и Райффайзен Банк, предлагают автокредиты без обязательного КАСКО. Но с условием: выше процентная ставка. Например, если с КАСКО ставка 10,5%, то без - 12-12,5%. Это значит, что вы платите больше по кредиту, но не платите за страховку. Считайте: за 5 лет на кредит в 1,5 млн рублей разница в ставке - это 35-45 тысяч рублей в год. Всего - 175-225 тысяч. Это меньше, чем КАСКО. Но только если вы не попадёте в ДТП.

Ещё один вариант - взять потребительский кредит. Он не привязан к машине. Вы берёте деньги «на любые цели», покупаете авто у дилера и платите по кредиту. Без залога - значит, без КАСКО. Но тут свои минусы: ставки выше, лимиты ниже (до 2 млн рублей), и не все банки дают такие кредиты на авто старше 3 лет.

И да - есть риск. Если вы не застрахованы, и машина украдена - вы теряете автомобиль и остаётесь должны банку. Никто не возместит. Это не шутка. По отзывам на Banki.ru, 41% тех, кто отказался от КАСКО, потом столкнулись с тем, что ставка выросла, а в случае аварии - пришлось брать ещё один кредит на ремонт.

Как сэкономить, если КАСКО всё же нужно?

Если вы не можете отказаться - сократите расходы. Вот как.

1. Сравните 3-4 страховые компании. Разница в цене между «банковским» полисом и тем, что вы купите сами - до 40%. Например, у АльфаСтрахования цена может быть на 30% ниже, чем у страховщика, которого рекомендует банк.
2. Оформите КАСКО только на первый год. Договор может разрешать продлевать страховку в последующие годы. После первого года машина теряет в цене, и страховая сумма падает. Вы можете отказаться от КАСКО или выбрать более дешёвый тариф.
3. Выберите франшизу. Это когда вы сами платите часть ремонта - например, 10% от стоимости. Это снижает страховку на 15-25%. Если вы аккуратный водитель - это отличный вариант.
4. Установите противоугонную систему. Банк и страховая это любят. Сигнализация с GPS, иммобилайзер - всё это снижает риск. И цену.
5. Не покупайте КАСКО через банк. Даже если банк говорит: «Мы вам поможем оформить». Нет. Вы сами идёте в страховую. Вы платите меньше, и не даете банку комиссию.

Кейс из Тюмени: женщина купила новую «Хендай» за 1,8 млн рублей. Банк предлагал КАСКО за 72 тыс. рублей. Она сама нашла в АльфаСтраховании полис с франшизой 10% и сигнализацией - 51 тыс. рублей. Экономия - 21 тыс. в первый год. И это без потери гарантий.

Что будет, если вы не оформите КАСКО?

Банк не может просто отказать в кредите, если вы не подпишете договор страхования - это нарушение свободы договора (статья 421 ГК РФ). Но он может сделать это незаметно. Например:

• Повысить процентную ставку на 2-3 пункта.
• Снизить сумму кредита - скажем, с 1,5 млн до 1,2 млн.
• Отказать в льготном тарифе, который есть только при КАСКО.
• Потребовать больший первоначальный взнос - до 40% вместо 15%.

По данным опроса Ромир от марта 2024 года, 63% клиентов говорят: «Банк настойчиво навязывал КАСКО». А 41% - что отказ привёл к росту ставки. То есть - вы не отказываетесь от КАСКО. Вы просто платите за него другим способом.

Иногда банк даже требует, чтобы вы заключили договор страхования в течение 10 дней после выдачи кредита. Иначе - штраф. Это не законно. Но если вы не подпишете - банк может потребовать досрочного погашения. И это уже серьёзно.

Будущее: КАСКО станет необязательным?

В 2024 году ЦБ РФ начал менять правила. С 1 апреля 2024 года банки обязаны чётко разделять условия кредита и страхования. Нельзя больше писать: «КАСКО - условие выдачи». Можно: «КАСКО - опционально, но без него ставка выше».

Госдума рассматривает законопроект №12545-8, который ограничит возможность банков делать КАСКО обязательным. Ассоциация российских банков прогнозирует: к концу 2024 года доля кредитов с обязательным КАСКО снизится с 82% до 75%. К 2026 году - до 65%. Особенно в сегменте новых автомобилей - там производители дают гарантию до 5 лет, и риск потери снижается.

Но для подержанных машин - всё останется как есть. 78% банков считают их высокорискованными. И будут требовать страховку. Так что если вы берёте авто старше 5 лет - готовьтесь к КАСКО.

Что делать? Резюме

• Закон не обязывает вас покупать КАСКО. Но банк - может сделать это условием кредита.
• Если вы хотите сэкономить - выбирайте банк, который не требует КАСКО. Или берите потребительский кредит.
• Если КАСКО неизбежно - оформляйте его сами, через страховую, а не через банк.
• Используйте франшизу, противоугонку, сравнивайте цены. Можно сэкономить до 40%.
• Не соглашайтесь на «предложение» банка - это дороже.
• Помните: КАСКО - это защита банка, а не ваша. Вы платите за его спокойствие.

В Тюмени, как и в других городах, люди всё чаще выбирают кредит без КАСКО. И вы тоже можете. Просто не забудьте посчитать: что дешевле - страховка или переплата по ставке. И всегда читайте договор. Даже если он на 50 страниц.